如何避免婚姻家庭经营风险带来的财富损失

1. 如何避免婚姻家庭经营风险带来的财富损失

不错，你能够提出“婚姻家庭经营风险”这个概念说明你懂得家庭婚姻是需要经营的。

婚姻法规定： 夫妻书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。 离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。

避免婚姻家庭经营风险带来的财富损失最有效的办法莫过于将婚姻家庭中的风险尽可能规避掉，最好是降低为零，一旦发现，也要立刻消灭在萌芽状态！

确实需要的时候，可以搞财产协议书——
财产协议书
女方：                 身份证号码：                        
男方：                 身份证号码：                        
双方于     年    月    日登记结婚，于     年    月    生育一儿子XXX。为维护婚姻幸福、家庭和谐，保护双方合法权益，根据《中华人民共和国婚姻法》的规定，经友好协商，双方已就夫妻财产归属达成一致意见，在平等、自愿的基础上签订如下协议： 
一、婚内现有财产的约定：
（一）女方单独所有的财产如下：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。
（二）男方方单独所有的财产如下：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。
（三）登记在男女双方名下或未署名的财产属于男女双方共同所有。
二、自本协议签订之后，婚姻存续期间取得财产权属的约定：
（一）以各自名义取得的财产XXXXXX。
（二）以男女双方名义取得XXXXXX。
三、婚内现有债务的约定：
XXXXXXXXXXXX
四、自本协议签订之后，婚姻存续期间所负债务的约定：
1、一方对外举债时必须XXXXXXXXX
2、双方因为共同生活所需的开支，由双方各承担一半XXXXXXXXX
五、对于个人财产处理的约定：
XXXXXXXXXXXX
六、对于共同财产处分的约定：
XXXXXXXXXXXX
七、对于儿子XXX的抚养约定：
儿子XXX由男女双方共同抚养。抚养费用由男女双方各承担一半。
八、其他约定：
1、本协议未尽事宜，由双方签订补充协议。
2、本协议一式两份，双方各执一份，自双方签字之日起生效。

2. 婚姻中如何做好财富的风险隔离？

去年开始实施的《民法典》，废除了婚姻法，也废除了继承法。
  
 婚姻和继承一直是高净值人群在财富传承中最关键的两个风险节点。《民法典》的执行，对资产配置、财富规划的影响一直是很多人比较关心的问题。
  
  01  婚后财产风险如何防范？ 
  
 国家统计局数据显示，在过去几年里，中国离婚人口和结婚人口的数量比出现了显著变化。
  
 2018年，离结比：
  
 446.08/1013.94=43.99%
  
 2019年，离结比：
  
 470.06/927.33=50.68% 
  
 2020年，离结比：
  
 433.9/814.33=53.28% 
  
 可见国人“离婚热情”逐年攀升。面对这么高的离婚率，《民法典》规定了“离婚冷静期”，想离婚，先冷静30天，直接在时间维度上增加了离婚的“难度“。
  
 除了增设离婚冷静期，《民法典》还扩大了夫妻财产制的范围。其中第1062条强调：只要结婚，夫妻婚姻关系存续期间所得的下述财产为夫妻共同财产，重点例如婚后的工资、奖金、其他劳务报酬，生产、经营、投资收益，收益都是夫妻共同的。值得注意的是，关于投资收益，一定要分清是主动收益还是被动收益。
  
 如何区分 主动收益和被动收益 呢？举一个生动的例子：
  
 一个人婚前有100万，婚后做了一些投资，100万盈利50万。这是他以赚钱为目的、积极主动参与的投资，这部分收益就是夫妻共同的。另一个人婚前也有100万，但是钱放在银行产生了利息3万，这些利息就是被动收益，属于个人。房产也是如此，如果一个人单身时在上海全款买了一套房子，婚后这套房涨到1200万。这部分增值属于购房者个人，因为它属于被动的自然增值。
  
 《民法典》第1062条中关于继承和受赠财产的规定： 继承和受赠的财产是夫妻共同财产。 比如父母的房产，未来婚后继承，有一半也应归属配偶。婚后父母买给子女的车，也属于夫妻共同财产。
  
 那么 在婚姻中如何做好财富的风险隔离？有三种法律工具：1、夫妻财产约定；2、遗嘱声明；3、赠与声明。 应当通过咨询专业的私人财富规划师或法律顾问，在这些约定和声明中明确财产和赠与物的归属人。
  
 另外， 《民法典》第1064条还强调了夫妻共同债务的划分 ：
  
 1、 双方共同签字的借款 ；（借给别人钱，记得要求对方配偶签字，即便对方离婚了，债务也由两个人共同承担）
  
 2、 一方签字借款后，另一方事后表示认可该借款是夫妻共同 ；
  
 3、 一方基于日常家庭生活需要而对外借的钱； 
  
 4、  一方以个人名义借款，但用于共同投资生产经营，或虽然是以个人名义投资生产经营，但获得为双方共同所有的 。
  
 而针对 高净值人群的婚后财产风险防范 ，建议：
  
  1、要有婚内资产隔离的意识  ；
  
  2、保存好个人消费记录，要有属于自己的信用卡  ；
  
  3、要有年金保险工具，稳健增值且不混同，只属于自己的“小金库” 。
  
  4、建议增加一些人身保险的配置 。因为只要保费是来自于个人资产，那么未来保险现金价值的增长也归属于个人。
  
  02  《民法典》关于财富传承的规定 
  
 针对《民法典》中关于财富传承的规定，有以下几点值得关注：
  
  1、法定继承人问题 ：在中国如果不立遗嘱不做约定，一个人百年之后的财富将由谁来继承？通常按照法定继承的原则进行传承。法定继承规定了第一顺位继承人和第二顺位继承人。
  
 第一位顺位继承人是配偶、子女、父母（对于重组家庭继子女，必须是有扶养关系的继子女才能为继承人）。第二顺位继承人是兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。
  
 值得留意的是：孙子、孙女、外孙和外孙女是不能直接继承爷爷、奶奶、外公、外婆的财产的。
  
  2、有效遗嘱问题 ：在“00后”已经开始立遗嘱的新时代，不要再避谈这个话题。遗嘱无需等到垂垂老矣再考虑， 健康的遗嘱是善意的约定 。也并不一定要找专业的律师代写，大部分普通人都可以通过手写、录下不经剪辑的视频等方式立一份有效的遗嘱。
  
 遗嘱跟年龄无关，跟资产、跟责任和担当有关。尤其在房产上，一份有效的遗嘱不仅能够大大降低子女们的继承烦恼，还能够体现出我们对财产的尊重。
  
  03  财富保障和传承的方式方法 
  
 由“0”到“1”创富后，中国高净值人士正面临产业升级转型和财富传承需求的双重挑战。如何从“1”到“n”，做好顶层设计的传承方案？在共同富裕和《民法典》执行的大背景下，适用于财富保障隔离和传承的两种方式方法：
  
 1 、配置人身保险 。人身保险包含健康险、重大疾病险、终身寿险、年金险等。保险收益以其长期、稳健的特性能够熨平短期波动。还能够通过指定受益人的方式实现财富的定向传承。另外根据中国个人所得税法的规定，保险赔款免征个人所得税。同时根据 《保险法》第42条的规定，只要指定受益人，指定受益人拿到的保险理赔金就不属于被保险人的遗产，能够有效对冲未来可能开征遗产税的隐藏风险。 
  
  2、运用家族信托 。家族信托是一种运用信托法律关系的安排，以实现资产隔离保护和财富传承为主要目的的信托业务，是全球高净值人群在实现家族财富传承上普遍采用的方式之一。家族信托在分配方式上比较多元化，可以按照委托人的意愿任意设定，包括：受益条件、受益比例、分配金额、分配频率等。能够有效避免传承中因一次性分配而导致财产被挥霍的问题。而且委托人可以根据意愿自由选定受益人，未成年甚至是未出生的孩子也可以作为受益人，相较保险更为灵活。
  
 无风险的投资时代在中国已经彻底落幕了。随着资管新规的执行，刚性兑付被完全打破，高收益与高风险相伴相生。天底下免费的事情一般都是最贵的。所以，保护好自己的资金安全是第一位的。