2019年网络支付新规出台解读

1. 2019年网络支付新规出台解读

 
  去年12月，央行发文要求支付机构对客户实行实名制管理，被称为“最严支付新规”。根据要求，7月1日之前，各支付机构实名率需达到95%。届时，未实名的支付宝和微信用户，既不能在账户里存钱，也不能使用余额转账或消费，抢发红包、转账、收款等功能也将受到限制。
    
  　　据了解，《办法》将个人网络支付账户分为三类。不同的账户，完善身份信息的办法有所不同，网络支付金额越大实名认证相对越复杂。如：第三类账户需要5重实名认证渠道，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　一类账户主要适用于小额支付，如大家最常用的手机红包，但这类账户累计发红包金额不能超过1000元，同样，抢到的红包金额累计也不能过千元。二类账户可转账、购物、缴水电气费等，但一年不能超过10万元。三类账户可以购买理财产品、基金、保险等，支付金额20万元、100万元甚至更多都没问题。
  　　如何进行实名认证?
  　　支付宝：登录手机支付宝，点击【我的】-【头像栏】-【账户详情】-【身份信息】，之后按照页面提示操作。
  　　微信：登录微信-点击【我】-【钱包】，根据提示操作绑定银行卡即可。
  　　实名认证后个人信息会泄露吗?不会，只通过公安部、银行认证
  　　一些消费者害怕绑定银行卡、输入身份证等之后，个人重要信息遭到泄露，配合程度也影响了实名认证工作的推进。事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。
  　　微信相关负责人表示，认证是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。
  　　实名认证后支付会更安全吗?
  　　更安全，盗刷将很难实现
  　　“只要你通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”蚂蚁金服表示，实名后盗刷将很难实现。
  　　支付宝微信如果没有实名认证明天起就不能转账发红包
  　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明天正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。现在支付宝、微信已开始相关升级改造工作。实名信息越完善，账户级别也就越高，允许操作的结算功能和额度也就越高。届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。
  　　认证
  　　网上填资料，支付机构去验证
  　　《办法》规定，支付机构应根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。
  　　Ⅰ类账户余额付款限额自账户开立起累计1000元，身份验证可以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)，账户余额就可以用于消费和转账。在开立Ⅱ类(额度10万/年)、Ⅲ类(额度20万/年)支付账户时，如果无法面对面验证身份，必须分别通过至少三个或者五个外部渠道验证身份，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　追加身份认证并非要客户去相关部门证明“我是我”，而是要求支付机构去证明“你是谁”。客户只需在网上填写相关信息，由支付机构想方设法去验证。
  　　影响
  　　不实名将不能收钱和发红包
  　　如果支付宝没有实名，账户将不能接收来自他人的转账、打赏、红包等款项，需要先补全身份信息才能收款。账户的余额支付功能也会受到限制，但是账户或者资金并不会冻结，用户只需要根据支付宝给予的页面提示补全和进一步完善身份验证信息，就能正常使用账户的余额支付功能。
  　　如果微信用户未实名，通过微信付款或者收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制;此外，微信钱包里的腾讯服务(如滴滴打车、京东购物等)也可能会受到限制。受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限。
  　　限额
  　　明天起能看到余额支付限额
  　　最高限额只有20万，那是不是超过20万元用户就没法支付了?支付宝方面表示，本次新规影响的只是余额支付的额度，用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等方式支付不会受到影响。目前支付宝正在逐渐向所有用户展示账户的余额支付额度，到7月1日时，所有账户的余额页面都会看到额度展示。如果没有达到最高的“20万/年”额度，可以去进行信息补充来提高余额支付额度。
  　　中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，“限额就像交通管理中的限速，是常规性安全管理措施。网上交易限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。”
  

2. 2019年网络支付新规7月1日起正式实施

 
  据了解，7月1日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将正式生效。该办法采取分类评级、差异化的新监管思路，在保障用户安全的同时，也力求满足行业创新需求，从而维护行业良好的发展环境。
  　　支付平台提醒用户完善个人信息
      
  　　“在个人信息一栏中有‘待认证’字样，点开后提示我去进行身份信息认证。”市民吕先生发现微信理财通的个人信息开始进行实名认证了，按要求填写并上传相关信息即可验证。记者发现，随着央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》即将落地，支付宝、微信支付等纷纷对用户账户进行升级认证提醒。
  　　“自4月11日起，理财通会通过网站提示和指引协助您完成帐户信息完善及升级，因此，为保证您享受到更为全面、安全的服务，特此温馨提醒：如您的账户信息不完整，建议您于7月1日前尽快完善。”该理财平台方面表示，此举可以防范支付风险，保护当事人合法权益。
  　　微信支付方面也发出通知提醒：“4月15日起，对于需要完善信息的用户，在使用微信支付时，系统将逐步进行提示和引导，以帮助用户完善账户信息。用户可根据引导，填写姓名、身份证号码或添加关联银行卡来完善账户信息。暂未受到引导的用户，可通过绑定银行卡的方式完善账户信息。”
  　　根据新规，届时信息不完善的用户有些功能就会受到限制，账户受到一定影响。记者了解到，目前没有进行实名认证的市民不在少数，因此新规对用户影响很大。不过有部分市民表示不太愿意进行实名认证，主要担心个人信息安全问题。
  　　ⅱ类和ⅲ类账户实名认证强度高
  　　根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，支付机构根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，其中，仅实名认证强度最高的iii类账户可以使用余额购买金融类产品。
  　　i类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元。ii类账户需要至少通过三个合法安全的外部渠道验证客户身份信息，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元。iii类账户通过至少五个外部渠道验证客户身份信息，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元。
  　　链接
  　　哪些情况下的网络支付不受影响?
  　　①余额限额支付、快捷支付、花呗白条不受影响
  　　《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额。但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
  　　支付宝方面表示，《办法》针对网络支付的额度限制仅限于账户余额，银行卡网银支付与快捷支付不受新规影响。同时，“蚂蚁花呗”一类的支付产品，也不受余额支付限额的约束。
  　　比如，在“双11”这样的特殊节点，消费者进行大额消费时，可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款，不会影响购物体验。根据代表性支付机构所提供的交易数据，全面使用支付账户“余额”付款累计5000元以下的个人客户数量占80.13%，日累计限额管理措施可以满足绝大部分客户的实际需求。
  　　此外，消费者通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，也不受上述限额约束。
  　　②淘宝卖家支付不受影响
  　　针对个人卖家这一特殊群体，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定在满足一定条件的情况下，个人卖家账户可以视同单位账户管理，不受个人账户的余额付款额度限制。
  　　也就是说个体工商户和登记成企业的卖家，在落实实名制的基础上，完全不受影响，按照单位客户管理。而当网络支付平台的评级达到A类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%时，没有登记为个体工商户的纯个人卖家，连续经营6个月以上且期间累计收入大于20万的，可以参照单位客户管理，这些卖家也不受限额影响。
  　　经营时间在6个月以内的个人卖家，或经营时间超过6个月但期间累计收入低于20万的个人卖家，收款不受任何影响。在付款时，如果受到累计余额支付金额的限制。不过，由于还可以通过银行卡快捷支付付款，实际上受到的影响极小。
  　　③春节发微信红包暂无变化
  　　用户仍可通过微信收发红包，但使用“微信零钱”发红包的金额累计不能超过1000元，如果还想继续用零钱发红包需要额外追加身份验证成为II类、III类账户。
  　　不过，《办法》要自7月1日起才实施，今年春节发红包暂时未按照新规执行。
  

3. 2019年网络支付新规7月1日起实施

 
  近日，微博上有网友称“没实名制的支付宝不能转账了”。昨日，记者从蚂蚁金服了解到，支付宝为了配合即将于7月1日起执行的网络支付实名认证新规，在部分地区已经先行推出，而剩余没有推行的地区最迟到7月1日也将实行实名认证。据悉，去年12月发布的新规要求支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。根据蚂蚁金服的要求，未实名注册的支付宝用户需于7月1日前补全身份信息。同时，微信支付方面也表示将会引导用户完善身份信息。
    
  　　不验证身份支付受限
  　　支付宝7月1日后必须要实名认证吗?支付宝相关负责人向记者表示，12月，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，称支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。7月1日《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将正式施行。根据要求，支付账户将严格实行实名管理，并按照三类支付账户进行分级管理。“如果用户的身份验证情况未达到办法所规定的标准，将影响支付账户部分功能的使用。”这名负责人说。
  　　针对“个别媒体称支付宝未实名使用，资金将被冻结”的说法，这名负责人称要特别说明一下，支付宝不存在账户冻结的说法，“资金被冻结”和“无法通过账户余额进行付款”完全是两个概念。支付宝并不会冻结账户余额、余额宝。只要根据提示进一步完善身份信息后，就可以继续支配账户余额。
  　　按照《办法》的规定，将不同的用户分为不同的“支付等级”。其中Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，Ⅱ类账户通过至少三个外部渠道验证身份;Ⅲ类账户通过至少五个外部渠道验证身份。记者采访了解到，7月1日后，没有验证身份的用户，将无法使用支付宝和微信的转账功能。以微信为例，未在7月1日前完善账户信息的用户，钱包功能将受到一定程度影响。比如，微信“零钱”发红包将会受限。用户属于I类账户的范畴，但累计发红包的金额也不得超过1000元。
  　　验证身份有多种方式
  　　支付宝相关负责人表示，支付宝实名认证会在7月1日新规实施之前完成。为了尽量减小办法实施对用户体验的影响，支付宝已经提前通过各种方式提示和引导用户对身份信息进行补全和完善，“验证的方式有很多种，除了身份证、银行卡之外，还有手机、社保账户、缴费账户等都可以验证身份。”微信方面也表示，对实名强度未达标的用户在使用微信支付时，系统会有针对性地进行提示和引导。
  　　记者从蚂蚁金服和微信支付方面了解到，根据新规，不论大陆用户还是境外用户，都需要及时完善账户实名信息。目前支付宝已经开展对大陆用户实名制认证的引导工作，境外用户也在同步展开中。蚂蚁金服还提到，支付宝将针对性地推出配套支持措施。对于收到“需要完善身份信息才能继续使用账户余额进行付款”相关通知的用户，支付宝方面建议提交本人的港澳台回乡证或者台胞证、护照信息，并绑定两张不同银行的大陆开户的银行卡，以获得每年10万元人民币的支付宝账户余额支付额度。
  　　个人网络支付账户实行新规定
  　　“7月1日前未经实名认证的支付宝账户，账户内的资金可能会被冻结。”这一说法引发网友广泛关注。实际情况究竟如何呢?
  　　支付宝方面表示，即使未补全信息，用户账户内的资金也不会遭到冻结，但一些功能的使用有可能将在7月1日后受到限制。例如，账户的余额支付功能需要身份信息完善程度达到一定等级才能使用，但如果使用网银或者银行卡快捷支付方式付款，并不会受到影响，这主要取决于用户此前已使用哪些方式进行了身份认证。
  　　实际上，不仅仅是支付宝，所有个人网络支付账户在7月1日后都将“变脸”，这是为了落实央行的新规定。去年12月，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式公布，这一办法将于今年7月1日起正式生效，其中支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。此外将个人网络支付账户分为3类，升级账户需追加认证。从该办法的规定来看，个人网络支付账户被分成Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。Ⅲ类账户需要有1个及以上外部渠道验证身份，付款限额自开设起累计1000元;Ⅱ类账户需要有3个及以上外部渠道验证身份，付款限额每年累计10万元;Ⅰ类账户需要有5个及以上外部渠道验证身份，或线下面对面开设，付款限额每年累计20万元。
  　　今年3月，支付宝发表声明称，为了配合支付新规，支付宝将在《办法》出台后正式启动相关系统升级与改造工作，并且帮助用户进行相关操作。支付宝将陆续邀请非实名用户进行账户信息完善，以完成落实实名制的要求。并表示，“目前实名验证的方式有很多种，除了身份证、银行卡之外，手机、缴费账户和社保账户等都可以作为身份验证的渠道”。
  　　为什么对个人网络支付账户实行这样的新规定呢?民生银行网络金融部专家周勇表示，这主要是从防范金融风险与保护个人用户使用安全两个角度出发。“三类账户从安全等级来说各有不同，Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等;Ⅱ类账户即部分受限账户，不可存取现金、具有理财功能;而Ⅲ类账户仅能从事限定金额的支付与缴费业务，明确此类账户的限额为当日不超过1000元，相当于一个具有实名身份的受限支付的电子账户”。