加码平安开门红，财富金瑞21是否真的值得买

1. 加码平安开门红，财富金瑞21是否真的值得买

财富金瑞21是平安人寿2021年开门红的理财产品，这款产品可搭配万能账户聚财宝20，保底收益率为1.75%，投保后第八年可回本。
下面深蓝君就来详细分析一下，让你清楚了解这款产品。
一、财富金瑞21的投保规则我们先来看看财富金瑞21的投保规则：
投保年龄：0-69周岁
缴费期间：3年
保障期间：8年
首期年金领取年龄：投保后第5年
领取方式：按年领取
下面，我们再来看看它是如何产生收益的~
二、财富金瑞21，收益怎么产生？平安财富金瑞21可以搭配万能账户，搭配万能账户后，财富金瑞21可以简单看作为两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。
只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。
举个例子：如果30岁的王先生，买了一份平安财富金瑞21年金险，搭配聚财宝20；每年投入10万元，连续交3年，总共投入30万。
下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：
步骤 ①：
30 - 33岁：王先生每年需要向年金账户投入10万。
步骤 ②：
生存年金： 35岁至37岁，每年领取60%的年交保费，即6万元；
满期保险金：38岁，给付100%保额，即150600元；
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
财富金瑞21搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型，保底利率1.75%，实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
步骤 ③：
如果急需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费，前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。
如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 2% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
如果在这期间不幸身故，则给付现金价值与已交保费*给付比例较大者。
给付比例：0-17岁为100%；18-40岁为160%；41-60岁为140%；61岁及以上120%
下面，我们了来看看看它的实际收益率情况。
三、财富金瑞21的收益高吗？上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
聚财宝20演示利率分为低、中、高三档和假定利率，低档就是保底利率1.75%，中档是4.5%，高档是6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下财富金瑞21在附加万能账户后，分别在低档和中档利率下的收益率：

如上表所示，30岁男性，每年投入10万，连续投3年，在第八年即可回本，此时收益率1.86%，如果年金未领取，则会在万能账户一直增值下去。
如果按保底收益计算：即便经过 70 年增值，30 万本金变成了 98万，每年的收益率也只有 1.77%。但是低档收益只是极端保守的最低收益，实际收益是一定会高过它的。
如果按中档收益计算：最终收益能超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
另一方面，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，这款产品就是第8年才回本，前8年还是亏损的。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
整体来看，平安金瑞人生21年金险的收益率不高，市面上还有很多收益率很可观的年金险产品，可以点击查看这篇文章：2020年金险测评！
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