个人养老金怎么投资

1. 个人养老金怎么投资

21世纪经济报道 庞华玮 广州报道      随着个人养老金政策落地,个人养老金投资也将正式启航。      11月4日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》)。      《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。      个人养老金可以投资什么产品?保障类、储蓄类、投资类等三类个人养老金投资品,谁是你的菜?最受关注的养老FOF如何选?选择个人养老金投资产品应遵循什么原则?      政策落地:年缴纳个人养老金上限12000元      11月4日,人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》),对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。      同时,财政部、国税总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》;银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》;证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。      《个人养老金实施办法》是继今年4月国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》这一纲领性文件以来,首次全面阐述具体执行政策的重磅文件,明确了个人养老金制度的具体操作流程,各参与方职责。其他部委发布的文件,则是指导相关部门在个税、金融产品准入标准等方面的进一步细化,以便参加人能够看明白、搞得懂、好操作,属于配套性政策。      《实施办法》明确,参加人参加个人养老金,应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道,在信息平台开立个人养老金账户。之后,选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。      《实施办法》规定,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄,或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居、以及符合国家规定的其他情形,可以领取个人养老金。      为维护参加人利益,《实施办法》强调,销售机构要以“销售适当性”为原则,做好风险提示,不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。      在个人养老金投资上,个人完全自主进行,根据自己的风险偏好选择产品和投资金额。      三类投资品:保障类、储蓄类、投资类      《实施办法》明确,      个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别      ,比较广泛。但是具体的产品名录,将由相关金融监管部门进一步明确。      各类产品差别巨大,适用人群和特点各不一样。总体来看,      个人养老金产品可以为三类,一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等,重在保值;三是投资类,包括理财产品和公募基金。      从目前市场实践来看,现有的理财产品以稳健增值为主;公募基金则包括追求稳健增值和积极成长多种类型。      值得一提的是,      这几类产品的风险依次增加,但是长期投资收益率也逐步提高。      在投资人最关注的收益问题上,各类个人养老金产品表现如何?      事实上,不同个人养老金产品对应不同风险和不同长期收益。在不考虑风险和其他需求(如保障等)的情况下,目前养老金投资的收益大致是:      一是保障类,主要是商业养老保险产品,这类产品基本不考虑收益;      二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;      2022年银行存款利率以央行基准利率上下波动(1年利率1.5%,2年利率2.1%,3年利率2.75%),其中地方银行存款利率略高于四大银行。      三是投资类,包括理财产品和公募基金。      具体来说,一类是理财产品。根据普益标准监测最新数据显示,10月最后完整一周(2022年10月24日-2022年10月30日)全市场共新发了502款理财产品,其中109款为开放式产品,其平均业绩比较基准为3.96%;393款为封闭式产品,其平均业绩比较基准为3.98%。      另一类是公募基金,这类产品相对比较复杂。21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上共有116只养老目标基金(A/C类份额合并计算,下同)满足证监会对公募养老产品的要求,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,成立时间满3年的养老目标基金共48只,年化收益率区间为1.98%至13.39%。      公募养老金产品投资三原则      从美国等海外发达国家的养老金投资经验来看,个人养老金主要投资渠道为公募基金。而公募产品相对复杂,个人养老金该如何投资?      11月4日,在人社部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》的同时,证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),明确了个人养老金投资公募基金业务等具体规定,这标志着个人养老金投资公募基金业务正式落地施行。      《暂行规定》规定,基金产品方面,在个人养老金制度试行阶段,优先纳入符合条件的养老目标基金;后续及时总结经验,适时逐步纳入匹配个人养老金长期投资需求的其他基金。      也就是说,首先将纳入可投资的公募个人养老金产品是养老目标基金,一般大家习惯称为“养老FOF”,以后个人养老金产品可能会扩大投资公募基金的范围。      Wind数据显示,目前市场上共有191只养老目标基金(A/C类合并计算,下同)。      值得一提的是,我国养老目标基金从2018 年成立至今,分为两类:      一是养老目标日期基金。这是根据投资者的退休目标日期而建立的投资养老产品,比如“XX养老2035三年”,指这产品一般适合2035年前后退休的投资人。随着退休目标的临近,产品中高风险资产配置比例会随之降低。      二是养老目标风险基金。这是预先设定好一种投资风格(比如稳健或积极成长风格),投资者可以根据自身的风险偏好进行挑选。      《暂行规定》要求,公募个人养老金产品要满足:“最近4 个季度末规模不低于5000 万元或者上一季度末规模不低于2 亿元的养老目标基金”。      21世纪经济报道记者据Wind数据计算,目前市场上191只养老目标基金(A/C类合并计算)(以下称“养老FOF”),其中有116只养老FOF满足上述要求,具体来说,包括养老目标日期基金44只和养老目标风险基金72只。截至11月5日,养老FOF的成立时间最长为4年多(最早一只养老FOF成立时间为2018年9月13日),年化收益率区间为-14.45%至13.39%。      其中,成立时间满3年以上的养老FOF共48只,年化收益率全部为正,区间为1.98%至13.39%。
      值得一提的是,从养老FOF的实际投资收益情况来看,除了不同风险偏好影响收益之外,投资时长也决定着收益率,投资满三年的48只养老FOF,在今年前三季全部是负收益,但拉长至3-4年投资时间来看,年化收益率都在2%以上。      公募基金包括追求稳健增值和积极成长多种类型,不同的养老FOF产品也对应着不同风险偏好、不同年龄、不同收益要求的投资人,同时基金收益率还受到基金经理、基金公司投研平台、市场行情等多因素的影响。      个人养老金投资三原则      对于普通投资者来说选择个人养老金投资产品有一定选择难度,华夏基金建议总体上把握三个原则:      一是和风险承受能力有关。风险承受和收益预期是互相匹配的,风险承受能力决定了未来收益预期以及产品选择的范围。如果就是风险偏好比较保守的,即便投资类产品长期收益比较高,那也不适合,因为很可能在最低点的时候由于难以承受回撤而低点赎回。选择个人养老金产品的大前提是科学评估自己的风险承受能力。      二是和年龄有关。年轻人还是要以投资类的产品为主,特别是积极增值的公募基金,因为年轻人养老资产积累比较少,同时抗风险能力强。而临近或者已经退休的人,应该考虑以稳健增值类投资产品或者储蓄为主。      三是和金融投资知识储备素养有关。如果缺乏投资技能,建议选择具有一站式配置属性的养老目标基金,特别是养老目标日期基金。这是国外发展最为迅速,也最受个人养老投资者欢迎的产品类别。

2. 如何投资个人养老金好呢？

个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。
1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。
总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

3. 如何投资自己的养老金？

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。
1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

4. 个人养老金怎么投资

说起个人养老金，相信大家应该都不陌生，很多人在平时都购买有个人养老金，为的就是让自己的老年生活多一层保障。简单来说，个人养老金是属于一种政府的支持政策，遵循着个人自愿参加的原则，为广大劳动者们提供补充养老的保险制度。根据近期发布的消息，相关部门发布了使用个人养老金投资的规则，接下来就给大家详细介绍。



个人养老金在试行的阶段里，如果使用个人养老金投资基金的话，首先纳入投资目标的是在最近几个季度以来，整体规模不少于五千万的个人养老的目标基金。也就是说，我们的个人养老金是可以购买这类基金的。很多小伙伴对个人养老目标基金都一知半解，不知道究竟是什么意思。一般来说，养老目标基金分为两种，一种是目标风险基金，另一种是目标日期基金。



第一，目标风险基金。这类基金大多都是用风险的大小来命名的，比如有的基金名字里带有稳健、保守以及均衡等字眼。先会提前设定好一种投资风格，然后再进行相关的资产配置，这类基金的主要投资方向一般都是收益比较固定的基金。第二，目标日期基金。这类基金大多都喜欢以退休的日期来命名，名字里面包含有年份。并且，这类基金有着动态的风险策略，如果退休年龄快要到了，资产的配置就会相应低一些。



总的来说，大家在选择目标基金的时候，一定要慎重，千万不要看别人选什么，自己就盲目的跟着选，不一定适合别人的就一定适合自己。除此之外，入围个人养老金基金的销售机构也有不少。其中，入围数量最多的还是一些商业银行，比如招商银行、建设银行以及中国银行等。

5. 个人养老金怎么投资

亲亲您好，很高兴为您在线解答关于【个人养老金怎么投资】问题做出以下回答：亲亲您好，1.先说这个养老金账户的安全性，股民都知道，我们股票交易的账户资金是受三方监管的，比单纯存银行还安全。如果是单纯把钱存银行，只是银行自行监管，如果小的银行破产倒闭，最多赔付额上限仅是50万，超过了不赔。但是这个养老金账户有国家监管，类似股票账户的三方监管，每个人唯一的账号，投资股市积累到多大资金，是没有上限的，也是安全的，不会出资金丢失、被盗或破产倒闭的问题。2.个人养老金的投资金额，现在看是每年12000的限额，可以做税前扣除。我是感觉这个限额有点低，可以考虑划分几个档次，随投入金额递增，税前扣除比例递减。因为这个资金毕竟是投入股市，是买股票或买基金的，在退休前是不能从账户拿出来的，有些人有更多的资金投入股市，作为自己将来的养老准备金，于股市于自己都是正向作用。2.个人养老金账户对个人的投资思维会产生深远的影响。以前股民只能想到做短线或做长线，不会对自己的理财模式做一个长期的规划和准备。个人养老金账户跟股票账户的关键区别，是每年都要投入资金，是持续的，那么投入20年30年甚至40年，管理得好，就会形成巨大的复利结果。【摘要】
个人养老金怎么投资【提问】
亲亲您好，很高兴为您在线解答关于【个人养老金怎么投资】问题做出以下回答：亲亲您好，1.先说这个养老金账户的安全性，股民都知道，我们股票交易的账户资金是受三方监管的，比单纯存银行还安全。如果是单纯把钱存银行，只是银行自行监管，如果小的银行破产倒闭，最多赔付额上限仅是50万，超过了不赔。但是这个养老金账户有国家监管，类似股票账户的三方监管，每个人唯一的账号，投资股市积累到多大资金，是没有上限的，也是安全的，不会出资金丢失、被盗或破产倒闭的问题。2.个人养老金的投资金额，现在看是每年12000的限额，可以做税前扣除。我是感觉这个限额有点低，可以考虑划分几个档次，随投入金额递增，税前扣除比例递减。因为这个资金毕竟是投入股市，是买股票或买基金的，在退休前是不能从账户拿出来的，有些人有更多的资金投入股市，作为自己将来的养老准备金，于股市于自己都是正向作用。2.个人养老金账户对个人的投资思维会产生深远的影响。以前股民只能想到做短线或做长线，不会对自己的理财模式做一个长期的规划和准备。个人养老金账户跟股票账户的关键区别，是每年都要投入资金，是持续的，那么投入20年30年甚至40年，管理得好，就会形成巨大的复利结果。【回答】
亲，您好，兼顾长期性和稳定性对于个人养老金投资公募基金，天相投顾相关人士建议，使用个人养老金投资应当保持长期性、连续性和稳健性。首先，应正确评估自身的风险承受能力，尽量不去购买超过自身风险承受能力的产品。其次，在投资中应当深入了解基金产品的管理人、基金经理和历史业绩等情况，去投资符合自身投资理念的产品。最后，应当做到长期投资，不应过度关注短期波动。对于具体的投资流程，华夏基金相关人士介绍道，第一步，确定个人养老金资金账户。即通过银行开立个人养老金资金账户，也可以通过个人养老金产品销售机构，指定已有银行账户作为个人养老金账户。比如，此前在投资基金时已经关联银行账户的，可以将该账户指定为个人养老金资金账户。第二步，向该资金账户缴费，每年1.2万元可以税前扣除，可以一次性缴纳或分批缴纳。需要注意的是，一旦向该账户缴费，除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况，该账户的资金只能封闭运行到退休才能领取，相当于通过税收优惠锁定账户必须用于养老的目的。第三步，个人养老金投资。即个人根据自己的风险偏好自主选择产品和投资金额。投资有多个渠道，除了银行本身外，可以通过其他个人养老金产品销售机构进行，但要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款，投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户，确保资金封闭运行。个人养老金资金账户内未进行投资的资金，按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期来看相对较低，可以通过设置基金定投等方式，对缴费进行高效利用。第四步，个人养老金领取与纳税。一是领取条件达到退休年龄，达到领取条件后若不着急领取，个人养老金亦可继续进行投资。二是领取可以分为一次性和分期领取，既可以固定月数领取，也可以固定额度领取，领完为止。三是领取时必须转入社保卡，由银行通过与人社信息平台对接完成。四是只有实际领取部分才纳税，还在个人养老金账户进行投资、不转入社保卡账户的金额不纳税。【回答】
亲，您好，通过公募基金“入市”2022年4月，证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》提出，要开发适配个人养老金长期投资的基金产品，做好个人养老金投资公募基金政策落地工作。6月24日，个人养老金投资公募基金的详细方案——《暂行规定》（征求意见稿）应运而生。随后，根据征求意见情况，监管部门对规则作了进一步修订完善。11月4日，《暂行规定》正式问世，共7章35条。《暂行规定》明确了三方面内容：一是基金管理人、基金销售机构等机构开展个人养老金投资公募基金业务的总体原则和基本要求，以及基金行业平台职责定位；二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准，并对基金管理人的投资管理和风险管理职责作出规定；三是明确基金销售机构的展业条件，并对基金销售机构信息提示、账户服务、宣传推介、适当性管理、投资者教育等职责作出规定。《暂行规定》指出，可以根据投资人不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求，在做好充分信息披露的情况下，在个人养老金基金的赎回机制、基金转换等方面做出特别安排，包括红利再投资、定期分红、定期支付、定额赎回等。“个人养老金具有长期性，因此相关配套制度的逐步落地，对进一步引导长期资金入市产生积极促进作用。”嘉实基金相关人士表示。富国鑫旺稳健养老FOF基金经理张子炎表示，个人养老金作为长期资金，通过公募基金入市，促进资本市场的不断健康发展和养老金保值增值的正向循环。公募基金行业有望借助个人养老金政策落地的风口，发展再上新台阶，并更好地发挥普惠金融、服务实体经济和促进共同富裕的作用。“作为专业的资产管理机构，公募基金具备成熟的投研理念和完整的产品线，在资产安全性、运作透明度等方面均具有显著优势，是国内养老金投资管理的重要参与者。”上述嘉实基金相关人士指出。【回答】

6. 如何进行个人养老金投资

注意事项

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。

投资回报

除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。

个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。

一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。

发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。

目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。



我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。

目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

7. 个人养老金怎么投资好？

注意事项

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。

投资回报

除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。

个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。

一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。

发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。

目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

8. 个人养老金怎么投资才合适？

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。