经济学中的逆向选择和道德风险是什么？

1. 经济学中的逆向选择和道德风险是什么？

逆向选择最经典的例子，是二手车市场。

二手车市场，即旧车交易市场。照我们通常的想法，既是市场嘛，一边有卖车的，一边有买车的，大家公平交易，是不会出啥问题的。比如，你这辆二手车使用的年头比较短，性能和质量还不错，就应该也能够卖一个好价钱。反之，性能和质量比较差，就应该也只能卖一个不好的价钱。

是这样吗?不是的。假如有一辆较好的二手车，准备进场交易。这车究竟质量怎样，性能如何?应该说只有卖车人最清楚。但买车人就不同了。他从来没用过这辆车，车子质量究竟如何，他可以说是两眼一摸黑，浑然不知。怎么办呢?为了慎重起见，也为了防止风险，买车人必然要尽量杀价，本来值10万元的，他只出8 万。卖车人呢，明知道我这车完全可以值10万的嘛，偏要我8万元出手，当然不干。

一个坚持要价，一个拼命杀价。僵持的结果，自然是谈不下来。最终，这辆好车只好退出市场，不卖了。

一辆辆好车，陆续退场，剩下的车质量越来越差。而车的质量越差，买车人就越要杀价。就这么着，经过卖车人与买车人一轮又一轮博弈，最终，二手车市场只能是一天天萎缩，甚至倒闭关门。

这就是事与愿违，也就是经济学家说的逆向选择。

二手车市场的经典案例，是美国经济学家、2001年诺贝尔经济学奖得主阿克洛夫在他那篇著名的《次品市场:质量、不确定性和市场机制》中详细介绍的。

说罢二手车市场，我们再来看看贷款市场和保险市场。

大家知道，银行的一大业务是向企业提供风险贷款。但是，向哪些企业提供贷款?提供贷款后，哪些企业能够按期还款?哪些企业不能按期还款甚至永远也还不了这笔账?银行事前并不知道。从贷款方说，对于那些行事风格比较稳健，成功率比较高因而还款能力也较强的企业，当然是优先贷款的对象。然而从借贷方说，这样的企业出于其一向的稳健风格，不到万不得已，是不会花较高利息借款的;恰恰是那些平时比较喜欢冒险，而冒险就有可能失误甚至连老本也赔光因而也就无法还款的企业，更喜欢花较高利息到银行贷款。这就出现了信贷市场的逆向选择，这大概也是现今商业银行呆坏账高居不下的一个重要原因。

保险市场也是这样。身体比较健康，平时不大患病的人，一般是不愿意到保险公司购买健康保险的;恰恰是那些身体不大健康，平时老爱生病的人，更愿意购买健康保险。由于保户的总体健康水平很低，保险公司赔给保户的钱，就会大大高于他们按照正常人平均得病率所收取的保费。这就出现了保险市场的逆向选择。

逆向选择的事例，生活中还有很多。比如人才市场、消费品市场、生产资料市场等等，总之，只要有市场，只要进行交易，就可能出现逆向选择。

为什么会出现逆向选择呢?根本原因在信息不对称。即，买方和卖方所掌握的信息不一样。信息不对称的结果是，要么，交易不能做成(如二手车市场);要么，做成了也是不公平交易，掌握信息多的一方占了便宜，不掌握信息的一方吃了亏(如信贷和保险市场)。

怎么办呢?人类要生存，必然有交换。没有市场，谈何市场经济?二手车市场也好，信贷和保险市场也罢，都是要开办下去的。最佳也是最终的解决办法，就是尽量使交易双方信息对称，愈是信息传递和沟通得充分，愈是有利交易的达成，也就愈有利于市场的健康发展。

2. 经济学中道德风险和逆向选择的含义

“道德风险”和“逆向选择”的意思是什么

3. 如何消除市场中的道德风险和逆向选择?

解决方法之一是通过政府介入，比如保险市场中，保险公司都不太或不敢为老年人提供保险，不是因为患病的概率太高，因为那样可以通过提升保费来解决，而是因为信息不对称。
那么政府可以对超过某一年龄阀值的老年人，统一提供保险。除了政府介入，也有其他的办法。而且，逆向选择的问题也并不都方便由政府出面解决。
声誉、标准化制度、市场引导等，都有助于解决问题。市场引导。在商店、饭店等第三产业，商品和劳务的提供方，往往比消费者拥有更多的信息，所以销售方往往会选择尽力地向消费者提供足够多的有关他们商品和劳务的信息。
尽力消除信息不对称的影响（例如广告），甚至建立声誉等“无形资产”，俗称“回头客”来传达有关其产品的信息。另一方面，劳务的提供方也是，诸如找工作时，一份详细的简历，往往会比白纸一张，更有说服力和竞争力。就是因为不同程度上消除了雇主心中的信息不对称。

标准化制度的常见例子之一是加盟和连锁，当消费者去到一个陌生的环境（比如从未去过的城市），其在住宿和饮食的选择上，如果选择了连锁和加盟的店铺，则其对将要享受到的商品和劳务所掌握的信息，一定会比一家从未见过的店要多。
而作为商家，加盟和连锁的“金字招牌”就是一个很好的提供信息的媒介，给予消费者一个自己“这是消费过的品牌”，对商品和劳务的质量有较为形象的预期，尽力消除信息不对称的影响。
市场信号通过市场中，和消费者交流的特定渠道，对消费者传达厂商强烈的，愿意尽力消除信息不对称的意图。比如电器市场，很多厂商在商品中，都附有质量保证书，各种“3年内，若有故障，不修直接换新”，或者“1年包退，3年包还”，或种种保修服务，都是很典型的市场信号。

4. 经济学中，逆向选择与道德风险是一个意思吗？逆向选择是由什么所导致的？

在经济学术语中逆向选择和道德风险并非是一个意思，两者之间有一定的联系性，但仍存在很大的区别。之所以在经济市场中会存在逆向选择，是由于信息不对称所导致的效率损失，其产生的时间点是在契约行为发生之前或发生之时。
逆向选择：对自己有利，对他人无利经济学名词逆向选择的定义指的是在市场中选择一种机会，对自己有利，而对于接受方式不利的，这种行为产生的条件是，基于双方对于信息掌握程度是不对称的，理性经济人在做决定的时候，会选择行为中对自己福利增加的决策，从而使得接受方的福利变得减少。
这种典型的案例在现实生活中出现的，比如保险投资、二手车购买。这些现象出现的原因就是信息不对称所造成的，买卖双方对于信息的知晓程度是不同的，基于信息差可能会造成逆向选择，但这最终也会加剧保险市场以及二手车市场的破产风险，对公司而言是不利的。

道德风险：恶意行为造成的经济损失在一切经济活动中出现的道德风险指的是一方有一不诚实的行为，从而造成了另一方经济利益遭受损失，这种行为我们称之为道德风险。道德风险是基于经济学理论中的契约理论，也就是委托和代理问题所存在的。道德风险，之所以会存在，是代理人的行为被对方关注的重点之一，尤其在保险学中尤为擅用，比如投保人故意地违反最大诚信原则，从而造成了过失，使得代理人需要承担代理过失，这种风险我们就称之为道德风险。

逆向选择、道德风险，均是信息不对称导致在市场经济活动中，之所以会发生逆向选择和道德风险，都是信息不对称所导致的。这两者的区别主要在于逆向选择产生的时间是契约行为发生当前或者是进行之中。也就是说逆向选择，如果信息差并没有偏差的情况下，在契约行为发生之前是可以被终止的。
反之，道德风险的发生则是在契约活动进行中所产生的。尤其是在买卖双方签订交易协议之后，由于一方所知道的信息要多于另一方，出于对利益的增加考量，一方就会使用别的方法来增加自己的利益，从而使得到另一方的利益。

市场失灵可带来逆向选择，形成劣币驱良币在信息不对称的情况下，市场的运行是处于无效率的。这种同样可以造成市场失灵情况，当市场突遇失灵可能会加剧逆向选择的特征，市场上只剩下了一些残次品，人们不得不去挑选这些。当市场空降一些较好的产品时，反而会出现劣币驱逐良币的效应，这也是由于信息差不对称所带来的，是逆向选择形成的一大原因。

总而言之，逆向选择和道德风险都同属于经济学名词，但是两者的含义是不一样的。两者之间存在的共同性在于均是由信息差所导致，但发生的前后节点却是不一样的。逆向选择一般发生在契约行为之前或是进行中，而道德风险只发生在契约行为进行中，相对交易中的一方来说损失会更严重。