国家推动个人养老金的真实目的

1. 国家推动个人养老金的真实目的

个人养老金制度可以简单概括为,政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。      个人养老金是在我们日常缴纳的五险一金中的“基本医疗保险”之外,国家出台专门政策,鼓励国民进行自我养老储备的制度,发挥补充养老功能。      按照现有制度设计,个人养老金具有三个特点:1、享受税收优惠;2、参与方式简单便捷;3、账户权属清晰。      目前,在中国的“三支柱养老保险体系”中,“第一支柱”是由政府主导并负责管理的,城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度,“第二支柱”是政府倡导由企业自主发展的职业年金和企业年金,第三支柱就是个人养老保险金制度,主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成。      2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》,这意味着个人养老金制度正式落地,每人每年缴纳上限为12000元。
      实际上,个人养老金制度是我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排,是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。      那么,国家为何要当前推出个人养老金制度呢?综合各方信息,笔者认为,可以归结为以下几点原因:      一、基于中国国情和人口老龄化日益加剧的严峻形势所作出的决定      第7次全国人口普查数据显示,我国65岁以上人口占比为13.5%,深度老龄化比率是14%,按照国际标准,超高老龄化社会是20%。数据显示,美国和日本进入深度老龄化社会时,人均GDP在2万美元以上,中国马上就要进入深度老龄化社会了,但人均GDP仅为1万美元,正如一些人所指出,中国现在是“未富先老”。      中国人口老龄化来得快、规模大,而且发生在中国经济尚不发达、发展还不平衡的阶段,使得中国面临“未富先老”和“未备先老”的双重挑战,养老金缺口也随之越来越大。
      根据《中国养老金发展报告2011》调查报告显示,自1997年起,我国财政对养老金账户实行补贴以来,到2011年累计金额高达1.2526万亿元。而2011年我国养老金结余为1.9万亿元。虽然养老金结余较多,但有2/3来自于财政补贴。      截至目前,全国社保基金滚存结余为4.8万亿元,可支付月数在14个月以上,基金整体上是收大于支。尽管目前我国养老金结余为正,但其中绝大部分源于我国财政补贴,养老金自身保值增值能力较差。      此外,随着人类人均寿命的延长,今后我国的养老负担会越来越重,我国目前的老年抚养比也从2007年的11.1%上升到目前的15%。预计2022年将是退休高峰年,退休人数或将超过4000万。      所以,综合以上情况,尽快建立个人养老金制度,已成为我国应对快速到来的老龄化浪潮的当务之急。
      二、为了适应社会发展,满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求      鉴于中国目前已经逐步进入老龄社会,积极应对人口老龄化已经上升为国家战略。虽然我国建立起了作为第一支柱的基本养老保险制度,职工养老保险和城乡居民医疗保险相加,已经覆盖10亿人。      第二支柱,企业年金制度也已初步建立,并正在逐步完善之中,覆盖5800多万人。尽管如此,我国养老保险的总体水平,特别是城乡居民的保障水平比较有限,而且财政投入在持续增加。      作为养老第二支柱的企业年金,覆盖面仍然比较窄,资金积累规模有限,只能满足少部分群体的养老需求。在此情况下,进一步完善居民养老保障,迫切需要加快补上第三支柱个人商业养老这一块短板。由此可见,国家当前出台的个人养老金制度,正是为了补齐这一短板所采取的举措。
      三、有利于提高人民群众自我保障意识,引导人们及早地谋划和为未来的老年生活做更加充足的准备      随着经济社会的发展,许多新业态、新模式正在大量涌现出来,传统的企业--雇员模式已经发生了明显的转变。在此就业模式下,一部分劳动者既不会被第一支柱基本养老保险所覆盖,也不会被企业职业年金涵盖在内。      而第三支柱个人养老保险的出现,则可以为这部分就业人员提供一个被纳入养老金体系的契机。实行个人养老金这一模式,更直观地体现出个人权益,有利于提高广大就业群体的自我保障意识,引导人民群众未雨绸缪,及早地为未来的退休和老年生活做好充足的准备。      参加个人养老金制度的好处很多,1、可以减少当期个人所得税缴纳;2、帮助人们早日规划、积少成多,积累养老储备。3、促使个人养成理财和投资习惯。      个人养老金存续几十年,投资保值是核心。国家对于养老金的投资监管十分严格,运作规范透明,因此,个人养老金的长期投资收益可以得到保障。
      此外,大力发展个人养老金制度,还是一项推动经济社会高质量发展的重要基础性制度,它可以为全民共同富裕起到积极的促进作用。      四、实施个人养老金制度可以减轻国家养老金压力,体现出养老金制度的增量改革      总体上看,我国有16万亿的养老保险资金在社会经济中运作,财富比例是相当大的。中国的养老保障体系无论从总体看,还是从单个制度看,都是世界上最大的养老保障计划,但仍然存在可及性、流动性、包容性不足的问题,群体之间、地域之间、城乡之间也存在养老待遇差别。      而实施个人养老金制度,则可以通过这一增量改革措施来弥补以上缺陷,从而达到进一步完善我国养老保险体系的目的。      结语      总之,国家此次出台的个人养老金制度,符合我国国情,它是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。“三支柱”养老保险体系的建立,使得制度之间可以有机衔接、优化运行、相互促进,有利于我国养老保险体系的健康长远发展。

2. 国家新出台的个人养老金对将来退休帮助大吗

作为我国基础较为薄弱的第三支柱养老金,今年自从4月份发布了《关于推动个人养老金发展的意见》后,推进力的速度是非常快的,我们可以捋一遍时间线:
      9月26日,国务院常务会议提出对个人养老金予以税收优惠,在参保人领取投资收入时,税负从7.5%降至3%;      9月29日银保监会发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知(征求意见稿)》;      11月3日财政部、国家税务总局两部门印发《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》,明确自2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策;      11月4日,人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合发布《个人养老金实施办法》,意味着个人养老金的实施具体方案终于正式出炉;同日,银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》,提出对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。如果能通过,相当于这些在个人养老金缴存的钱之外,不用再额外多花各类手续费,因为手续费是无法进入个人账户作为退休收入的。      到2023年,个人养老金逐步落地后,理想状态下,对于参保人来说,退休后将有2个      好处:
第一,2份养老金覆盖率提高      目前我国已经实施多年的是第一和第二支柱养老金制度,即基础养老金和年金,但仅有少数群体能在参加基本养老保险的基础上再参加一份年金,普通企业,个体户,灵活就业人员和农民无缘享受,而基本养老保险个人也只能参加一份,如今有了个人养老金制度,以后能领取2份养老金的人将越来越多。第二,养老金收益空间扩大      个人养老金制度与基本养老金不太一样,基本养老金主要的收支是年轻人交保费,国家资金补助,仅有少部分资金用于投资,我国目前31省已经签订委托投资,到今年第三季度到账资金已经达到1.6万亿,但到去年年底,我国职工养老金规模已经达到5.1万亿,可见用于投资的部分还是较少,说到底还是投资存在风险,为了让退休人员保证能领到钱,资金安全,国家肯定不会用这么多钱做有风险的投资。而个人养老金是通过参保人个人意愿缴费投资的一项制度,相比仅作为储蓄,市场化运营,有企业投资,收益范围,资金增加规模将更大。那么,到未来大家领取的养老金水平可能也将更高。
      但放眼在现实情况下,不是谁都能参加的,收入差距想要拉近还是很困难:第一,参保仍有门槛限制      《办法》中明确要求,参加条件是需要申请人有参加基本养老保险的基础,属于一些目前无工作,没收入的人,想参保将可能被拒绝。并且领取时间是根据领取基本养老金的时间,那么已经领取养老金的人,但是未参加个人养老金制度的,将无法享受。第二,很难追平事退和大企业退休人员的收入      很多事业单位人员,国企、集团等大企业,早就为员工在缴纳基本养老保险后又交了年金,他们已经有2笔养老金做基础,而个人养老金制度实施后,这部分人还可以再交第三份养老保险,养老金差距将再拉大。
第三,缴费水平受工资收入的影响      要参加个人养老金,前面说了要先交基本养老金保险,有单位的人,是与单位一起缴纳基本养老保险后,自己再花钱参加个人养老金;无单位的人,是自己个人全款负担两份养老保险的成本,对于一部分低收入群体,能不能参加都是个问题,因为收入可能负担不起多项保险费成本。

3. 养老到底靠什么？

中国人养老到底靠什么？靠子女、社保还是房产？答案可能扎心了

4. 个人养老金来了，为什么我们要推动个人养老金制度？

这样可以优化资产配置。
主要原因是我国基本养老保险和企业年金制度已经实施，养老保险的第三支柱是个人储蓄性养老金没有推广。推广这种养老金可以缓解我国社会保障的压力。在日前公布的“十四五”规划中，养老保险的第三大支柱——个人储蓄性养老已经在筹备中，有望在未来实施。专家指出，目前，我国基本养老保险和企业年金制度已经推广，但个人养老保险尚未开展，这将对普通居民缺乏良好的保障，也不利于社会保障的持续运行。

据悉，这种个人储蓄养老保险实际上就是市场上的个人养老保险。不过，不同的是，政府会透过规划，对这类基金作出税务减免，以提高其回报率。但这种养老金是由市场化机构运作，居民个人承担风险，没有政府的参与，保费也由居民个人承担，这种个人储蓄养老金的好处是你自愿参加。
因为养老已经逐渐成为社会的沉重负担。中国人口老龄化加速，养老形势日益严峻。2005年，中国每6.1个劳动力供养1个老人。到2025年，这一抚养比将为2.5: 1，到2050年，1.6个劳动力将抚养1个老人。目前，我国65岁及以上老年人口比例已增至12.6%，增速居世界前列。首先，养老金投资以长期投资为主，追求资产稳健增值，但市场总是在波动。公募基金可以帮助普通投资者在产品机制、投资管理、客户服务等方面建立投资纪律，避免长期配置资金短期追涨杀跌，成为投资的长跑运动员。其次，个人投资者缺乏应对市场机遇和风险的能力，难以实现长期的养老目标。而公共养老基金由专业人士管理，通过科学合理的投资节奏和资产配置来实现养老目标。

5. 为什么要搞个人养老金

个人养老金制度可以简单概括为,政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。      个人养老金是在我们日常缴纳的五险一金中的“基本医疗保险”之外,国家出台专门政策,鼓励国民进行自我养老储备的制度,发挥补充养老功能。      按照现有制度设计,个人养老金具有三个特点:1、享受税收优惠;2、参与方式简单便捷;3、账户权属清晰。      目前,在中国的“三支柱养老保险体系”中,“第一支柱”是由政府主导并负责管理的,城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度,“第二支柱”是政府倡导由企业自主发展的职业年金和企业年金,第三支柱就是个人养老保险金制度,主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成。      2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》,这意味着个人养老金制度正式落地,每人每年缴纳上限为12000元。
      实际上,个人养老金制度是我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排,是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。      那么,国家为何要当前推出个人养老金制度呢?综合各方信息,笔者认为,可以归结为以下几点原因:      一、基于中国国情和人口老龄化日益加剧的严峻形势所作出的决定      第7次全国人口普查数据显示,我国65岁以上人口占比为13.5%,深度老龄化比率是14%,按照国际标准,超高老龄化社会是20%。数据显示,美国和日本进入深度老龄化社会时,人均GDP在2万美元以上,中国马上就要进入深度老龄化社会了,但人均GDP仅为1万美元,正如一些人所指出,中国现在是“未富先老”。      中国人口老龄化来得快、规模大,而且发生在中国经济尚不发达、发展还不平衡的阶段,使得中国面临“未富先老”和“未备先老”的双重挑战,养老金缺口也随之越来越大。
      根据《中国养老金发展报告2011》调查报告显示,自1997年起,我国财政对养老金账户实行补贴以来,到2011年累计金额高达1.2526万亿元。而2011年我国养老金结余为1.9万亿元。虽然养老金结余较多,但有2/3来自于财政补贴。      截至目前,全国社保基金滚存结余为4.8万亿元,可支付月数在14个月以上,基金整体上是收大于支。尽管目前我国养老金结余为正,但其中绝大部分源于我国财政补贴,养老金自身保值增值能力较差。      此外,随着人类人均寿命的延长,今后我国的养老负担会越来越重,我国目前的老年抚养比也从2007年的11.1%上升到目前的15%。预计2022年将是退休高峰年,退休人数或将超过4000万。      所以,综合以上情况,尽快建立个人养老金制度,已成为我国应对快速到来的老龄化浪潮的当务之急。
      二、为了适应社会发展,满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求      鉴于中国目前已经逐步进入老龄社会,积极应对人口老龄化已经上升为国家战略。虽然我国建立起了作为第一支柱的基本养老保险制度,职工养老保险和城乡居民医疗保险相加,已经覆盖10亿人。      第二支柱,企业年金制度也已初步建立,并正在逐步完善之中,覆盖5800多万人。尽管如此,我国养老保险的总体水平,特别是城乡居民的保障水平比较有限,而且财政投入在持续增加。      作为养老第二支柱的企业年金,覆盖面仍然比较窄,资金积累规模有限,只能满足少部分群体的养老需求。在此情况下,进一步完善居民养老保障,迫切需要加快补上第三支柱个人商业养老这一块短板。由此可见,国家当前出台的个人养老金制度,正是为了补齐这一短板所采取的举措。
      三、有利于提高人民群众自我保障意识,引导人们及早地谋划和为未来的老年生活做更加充足的准备      随着经济社会的发展,许多新业态、新模式正在大量涌现出来,传统的企业--雇员模式已经发生了明显的转变。在此就业模式下,一部分劳动者既不会被第一支柱基本养老保险所覆盖,也不会被企业职业年金涵盖在内。      而第三支柱个人养老保险的出现,则可以为这部分就业人员提供一个被纳入养老金体系的契机。实行个人养老金这一模式,更直观地体现出个人权益,有利于提高广大就业群体的自我保障意识,引导人民群众未雨绸缪,及早地为未来的退休和老年生活做好充足的准备。      参加个人养老金制度的好处很多,1、可以减少当期个人所得税缴纳;2、帮助人们早日规划、积少成多,积累养老储备。3、促使个人养成理财和投资习惯。      个人养老金存续几十年,投资保值是核心。国家对于养老金的投资监管十分严格,运作规范透明,因此,个人养老金的长期投资收益可以得到保障。
      此外,大力发展个人养老金制度,还是一项推动经济社会高质量发展的重要基础性制度,它可以为全民共同富裕起到积极的促进作用。      四、实施个人养老金制度可以减轻国家养老金压力,体现出养老金制度的增量改革      总体上看,我国有16万亿的养老保险资金在社会经济中运作,财富比例是相当大的。中国的养老保障体系无论从总体看,还是从单个制度看,都是世界上最大的养老保障计划,但仍然存在可及性、流动性、包容性不足的问题,群体之间、地域之间、城乡之间也存在养老待遇差别。      而实施个人养老金制度,则可以通过这一增量改革措施来弥补以上缺陷,从而达到进一步完善我国养老保险体系的目的。      结语      总之,国家此次出台的个人养老金制度,符合我国国情,它是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。“三支柱”养老保险体系的建立,使得制度之间可以有机衔接、优化运行、相互促进,有利于我国养老保险体系的健康长远发展。

6. 我们能靠养老金稳赚吗？

养老金金额没有保底数，不能做到稳赚不赔。因为任何类似的项目都会存在着一定的风险，都不可能达到稳赚不赔的，对于现在的八零后和九零后而已。

如果想真正的缓解自己的养老压力并不应该只靠这种养老基金，而是应该趁着自己年轻的时候，尽可能的降低自己生活中一些不必要的开销。也要尽可能的让自己有一些积蓄。虽然说自己的积蓄有可能面临通 货 膨 胀的压力，但是至少能够让自己在晚年的时候给自己的退休金做一个很好的补充与辅助。这种所谓的个人养老金的基金，也只是一种多元化的养老兜底的尝试。

还是需要实践来检验的。对于现在的80后和90后而言，如果拿出很少的一部分资金来进行尝试，或许可以是我们应该记住一点，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里面，指望这样的个人养老金保底做到稳赚不赔。显然是不太现实的，在年轻的时候努力工作，努力攒钱，这才是保证自己将来老了之后能够保证基本生活的一个最有效的手段和一个最正确的方向才对。

7. 我们为什么要投资个人养老金？

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。投资回报除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。