玩《现金流游戏》的感悟

1. 玩《现金流游戏》的感悟

因富爸爸系列丛书而流行起来的现金流游戏，周二晚上我终于亲身玩了一回。
  
 游戏获胜的关键：努力使非工资收入超过总支出，从“老鼠赛跑”进入“快车道。
                                          
 游戏的开始，每个玩家先抽取职业。我抽到的职业是律师，收入高，负债高，每月的支出也高。
  
 当晚的运气实在不佳，掷色子的时候点数都在四以下，而且每走一圈都挨失业，每次失业，要把当月的收入交给银行家，而且得停掷两圈色子。这就意味着我从银行家领到的月现金流次数很少，而且做小生意的机会也少。这对积累财富跑出老鼠圈增加了难度。
  
 在现实生活中，这就像我们运气不好的时候，碰到失业，没有经济来源，手头上的现金还要够支付每月的固定开支。而碰到可挣钱的机会少之又少。
  
 我只能想办法从别的玩家手上买机会。我的第1桶金是向银行贷款买了别的玩家手上的房子，再把它转卖出去。
  
 在面对挣钱机会的时候，我有一次判断失误了。手头上只有1万多的现金，却选择了抽取大买卖而放弃的小机会，结果因为钱远远不够而损失掉了这个机会。
  
 这个给我的教训是，要量力而行，不要想着一夜暴富，要稳步前进。
  
 因为这个职业的负债很高，所以当我积累一定财富的时候，我把高利息的住房抵押贷款还了，从而减少我的每月总支出。
  
 这样才能使我的非工资收入更容易大于我的总支出。除了减少总支出外，想办法增加我的非工资收入。通过出租房子，开办企业，大额存款的分红等，获取我的非工资收入。
  
 在整个游戏过程中，一定要记得记账，时刻记住自己手上的现金流有多少，当市场机会出现的时候，才能快，狠，准地作出判断，而不至于被别的玩家抢了机会。
  
 现金流游戏若有时间可以经常玩一下，真的可以锻炼到自己的财商。唯一不足的地方，就是赚钱的渠道设计跟不上时代的发展。
  
 
  
                                          
 
                                          
 龙哥的职业是门卫，工资低，手头上现金流少。当他抽取到是小生意机会的时候，即便向银行贷款，也通不过。于是他出售了他的机会，就像卖指标一样。我的第1桶金就是从他手上买来的机会创造的。
                                          
 因为莹莹现实中没有参与过股票的买卖，所以当她有机会以1元/股价格买入原始股票的时候，没有抓住机会，也没有寻求外界的资源，只买了少量的原始股，错过了一夜暴富的机会。
                                          
 婷婷是这场游戏中运气最好的一位玩家。色子点数大，没失业，而且也很好的抓住了每个机会。

2. 体验现金流游戏有感

近日，一向对理财毫无概念的我，机缘巧合下参加了一期现金流游戏体验活动。
  
  
 这款所谓的现金流游戏是由全球著名理财致富作家罗勃·T·清崎特所设计的一款寓教于乐的教育游戏，这套游戏也通俗的称为“老鼠赛跑”，英文名为The rat race。人们可以从充满乐趣的游戏中学到有关会计、财务、投资等方面的知识，体验投资的心态，在模拟的投资环境锻炼理财能力，从而启发自己的财商，从培养好的投资习惯到走向财务自由之路。
  
 游戏现金流游戏共分成两个游戏圈，其中“老鼠赛跑圈”和“快车道”代表了两种思维方式和两种生活方式，通过模拟各种社会身份及日常收支，并以掷骰子的方式，先行进入普通老鼠圈的跑道，当投资、勇气与运气完美结合实现第一桶金后，才能升级进入到“快车道”。
  
 “老鼠赛跑圈”内人们为金钱工作，每月的支出主要靠工资收入，没有属于自己的资产或者虽有资产，且带来的收入还远远不足以维持家庭的花费，只能辛苦工作转圈，在“老鼠赛跑”之中求生存。
  
 “快车道”的人们是已经取得了财务自由的人，他们已经脱离了靠工资维持生活的思维方式，达到不为金钱工作的最佳状态，因为他们的收入主要是靠他们创造的资产带来的。他们的经济生活方式只是不断地创造更多的资产。
  
 基于好奇第一次参加现金流游戏活动体验，感觉理财确实需要不断地学习和复盘。
  
 首先，无论是穷人还是富人早期都同样需要努力的工作，只不过是富人购买的是资产而非负债，以至于后来他们能够实现财富自由。而所谓的穷人不是因为他们不挣钱，而是因为他们购买的是负债而非资产，最后只能为了钱而工作，也就是通常所说的现金流动的方向很重要。
  
 其次，记账非常重要，因为记忆会骗人，如果连自己的月收支都不清楚，控制不住无计划地买买买，满足的只能是个人短暂地快感，仍然实现不了财富的有效增值。
  
 再次，即使经济基础起点低，只要懂得开源节流，提高财商意识，合理规划资产配置，开阔自己的思维，扩大人脉圈以及积极向专业人士学习等途径，都可以帮助我们拥有良好的资产。
  
 总之，生活处处有学问，相信每个人都拥有不同的理财天赋，只不过有些人比如我一直处于休眠状态，等待有人唤醒……

3. 现金流游戏心得小记

       刚接触现金流半个月不到，却被这个游戏深深吸引了，也感谢何同学给我重新提笔的冲动。昨天202版本快车道完成，有些心得以记之，还望大家指正。
                                          
         相比101版本，202难度提高了很多，主要区别如下：
  
 1.股票市场更加真实。202中可以随时查看股票，可以随时卖掉股票。做空就是在股市或者股票下跌时赚钱。
  
 2.202引入股票期权，有2种期权，看涨和看跌。
  
 3.增加了房产交换，房产期权，甚至在快车道上你可以把生意让给其他人特许经营。
  
 4.在202中取胜，要逃出老鼠赛跑，你的被动收入必须等于或大于总支出的2倍
  
         个人感觉，在游戏开始时，由于资金储备不足，只能做一些资本投资。在202里，股票是可以随时抛出的，做空的前提是股票下跌。 另外，引入了期权的概念。由于刚开始不理解什么是期权，购买的期权都过期作废了，损失了不少资金，在此提醒初玩者要记得在所持的期权过期之前抛出。在游戏过程中，我的被动收入主要来自房产，在购入房产时不要只关注增加的现金流，一定要看自己手头的资金，当房产首付超过手头资金很容易造成破产，另外还要考虑投资的收益，我一般选择收益在50%的房产购入，可惜现实生活中的收益率全要靠自己的经验去评估。每一次机会都来之不易，当你遇到自己没法投资的机会时，不妨试着把机会买给他人，自己也能从中获取一些收益。这不禁让我想到生活中信息的价值，或者说中介的价值， 在如今，获取信息也能带来财富。
  
          玩了这局游戏，个人认为，股票能以小博大，但单纯靠股票获取巨大的财富几乎是不可能的，手持的股票再多也不会为你带来现金流的增加，一次预估失误就要可能给你带来不小的损失。在资金充足的情况下，你完全可以清仓，转而投资实体和房产，这样才能让自己的资产稳步提升，估计这也是进入快车道后没有股票交易的原因吧。一旦跳出赛跑圈，手中握有大量资金，适时做些投资，很容易取得胜利，比起在圈子里打转轻松很多，这也让我想到一个问题：贫富差距为何会拉大？因为你手中的资源不同，接触到的投资机会也不同，收益自然不能同日而语。积累第一桶金不容易，因为你需要考虑很多因素，还要看自己能拿出多少投入资金，随着财富的积累，你考虑的细节就越少，在主要问题上投入的精力就会变得越多，反而更容易达到你的财富目标，正所谓：“大行不顾细谨，大礼不辞小让。”
  
       人生如戏，却不能回播。正如游戏中每次掷骰子的点数及遇见的投资机会，你无法预知。未来发生你会获得什么，遇见谁，你也无从知晓。这正是生活的微妙之处，多多少少还是有些运气的成分在里面，但是我知道，有准备的人运气不会太差，因为天助自助者！

4. 玩现金流游戏的心得

什么叫财务自由，怎样能实现财务自由？
  
 前段时间，参加了一个两天的财商学习，颇有感触，也加深了自己对这方面的一些相关概念和思维的了解。
  
 财务自由简单说就是： 非工作收入（也叫被动收入）>总支出 。
  
 期间为了加深我们的体验和理解，课程设置了一个现金流的游戏环节。这个游戏确实是让我收获良多。
  
 游戏开始前，每个人抽取一张职业卡片（律师、警官、护士、工程师、秘书、门卫、老师等生活中的职业均有）。不同的职业卡片决定了你的收入与支出（支出反映了对应身份的消费方式）。所以不同职业的收入、支出、月现金流会有所不同。
  
 我第一轮抽到的是门卫，第一感觉就是门卫的收入那么低，怎么实现财务自由呢？银行家给大家简单地介绍了规则后，以及玩了下来才发现，其实出乎意料的是相反的像门卫、保洁之类的身份，虽然收入低但是负债基本没有每个月的支出也较少，所以其实反而比较容易实现财务自由。
  
 这个游戏确实不能简单地当做一个游戏，在游戏中面对机会以及遇到的事情所做的选择，其实就是反映了自己在生活中对应的处理思维。游戏玩下来除了发现自己的一些问题之外，也能看到同桌同学的一些问题以及思维。
  
 我个人的具体体会如下：
  
  1、钱真的很重要 
  
 钱确实是很重要，无论收入多少都要有一定的强制储蓄，然后在遇到合适的机会时勇于出手去做一下小买卖或者是小投资，但是也要注意自己手上要预留一定的现金来保证一定时间段内的支出以及一些额外支出，避免出现收入中断（失业）情况时，不至于破产，失业期间的生活维持。同时遇到合适的机会时，除了用好自己手上的钱之外，要懂得利用好银行贷款。
  
  2、富人思维（让你的钱为你工作） 
  
 现金流游戏分为老鼠圈与快车道。
  
 老鼠圈就像大多数人一样，每天的生活就是上班工作、领工资、结婚、生孩子、额外支出、失业等。也就是我们平时所说的穷人思维，每天为钱工作，等待薪资的下发，然后支付各种账单，有结余的话存点钱。存的钱多了以后买车买房结婚生娃，然后再继续努力工作赚钱，支付更多的账单。收入可能是在不断增加，但是支出也对应地水涨船高，所以不断这样重复，像是老鼠在跑圈圈一样，久了很累，却怎么也实现不了财务自由。而且万一遇到一些什么意外或者变故，很可能就轻易摧毁现有生活。
  
 那该怎么做才能实现财务自由，跑出老鼠圈，进入快车道，实现富人生活呢？
  
 那就是增加非工作收入，让自己脱离对工作的依靠。
  
  3、敢于冒险，把握机会 
  
 在游戏当中会有一个市场风云，市场风云可能会带来一些机会，一些小生意大买卖等的投资机会。
  
 在老鼠圈的时候，遇到合适的机会，要懂得拿出手上的一部分钱去投资，以增加自己的正向现金流。但是也要注意甄别，不能盲目投资，遇见什么都买，关注收益的同时需要把控风险。
  
 前期除了注意增加正向现金流外，还要注意手上现金的积累，因为手上钱到达一定的量后可以选择大买卖。大买卖相对来说产出比或者说收益会更高。看准时机，适当的时候也要懂得抛售一些手上的资产，以便带来一定量的现金，为大买卖做准备。但是最重要的还是要关注现金流，只有非工作收入超过总支出才可以实现财务自由，进入快车道。
  
 只有想办法去让钱为自己赚钱，才有机会实现财务自由，甚至实现自己的梦想。
  
  4、前期本金的积累很重要 
  
 游戏中遇到市场风云带来的机会时，手上的钱多于6000可以选择大买卖，低于6000的话可以选择小生意。所以在老鼠圈的时候，就要注意做好本金的积累，不然遇到机会连撬动杠杆的一点小钱都没有的话就只能是看着机会流失了。
  
  5、团队合作、资源共享 
  
 如果遇到机会自己不够钱去参与的时候，可以考虑与其他玩家合作一起投，或者是把机会卖给其他玩家，实现共赢。
  
  6、风险转移，减少财务损失 
  
 无论是在老鼠圈还是快车道，都会有风险，比如额外支出、失业、离婚等，这些都会带来经济上的损失。
  
 离开游戏，生活中也会有各种意外支出，但是很多人是没有意外支出这项财务准备的。额外支出中也包括了疾病，生活中同样也是会可能遇到，所以我们还应该提前布局家人的医疗保障，减少因治疗费用对整个家庭财务的影响。（此处应该插入一个保险硬广）
  
 如额外支出一样，破产也是我们的家庭或者企业经营时会存在的风险，破产应对方案我们是否准备了？如果出现破产我们有没有应对方案？是否有做好了家企分离，隔离企业风险对家庭财务的影响？（此处应该再插入一个保险硬广）
  
 
  
  
 体验下来，现金流游戏确实就是生活的一个模拟啊，对于想实现财务自由的小伙伴们，可以多玩玩～

5. 现金流游戏的总结

我参加此次参加现金流游戏的目的是‘出圈‘.
  
 不仅是游戏中的“出图”，也要生活上的出圈”
  
  
 由于我第一次参加，对游戏的规则都不太清楚，所以投入感不强，没有很好的参与其中.连领工资这样的事都能忽略。
  
 满戏中，我的职业是医生，高收入，高消费。
  
  
 我挺喜欢,虽然有人主要说高收入的企业不容易出圈。
  
  
 但我还是乐意选择高收入的行业,实现财富有由：被动收入于支出，减少支出也是一条途径，但我不愿意走 “低配“的路，因为实现自由并不是最终的目的，而是财富自由之后可更好的实现自己的梦想那种无忧无虑，勇然直前的状态。
  
 被收入需更有一定的资本，资本从哪里来？一开始肯定是我们的劳动所得，那就是工资.我做“医生”的现金流都是3000多，那比很多人的工资都高。无论财富积累还是投资机会，我都要比很多人多，宝现财富自由的概率就更大.所以下次我依然会选择高收入的行业。
  
 这次我只所以没有出圈”实在是运气太差，竞然遇到了”失业"这个bug,断了主要现金流。幸好还有一点微薄的现金流2700,是我之前买的企业带来的被动收入。除了“失业”这个意外的bug之外，我还错失了一个机会，如果抓住这个机会，又提高了我出圈的概率。那就是坐在第一位置那个玩家要把购买企业的机会卖给我的时候,我嫌弃他的转让费太高。细想其实费用也不高，是我财商不在线，没有看到机遇。要是我当时买下这个企业，我的被动收入现金流将增加1100。后来我抽到的市场风云，所持企业增加利润150%，现金流增加450.
  
 2700+1100+450=4250.
  
 我的被动收入就更物多了。即使后来我遇到失业"这个bug，也不会那么狼狈，继续玩下去，我相信我终究会"出圈”。
  
 见谅见谅，就是这么自信自大。
  
  
 游戏总归是游戏，现实中没人会拿着3500的现金流去买房，买企业，开公司。这些资产流动性都很差，资金少的情况下不会选择购入。会从股票开始，慢慢积累资金。积累到一定程度，才会投资房产，实业。这是现实中稳打稳赢的一般策略。
  
 这个游戏的现实意义，并不是让我们复制游戏中的操作，而是打开我们的思路，增强我们对机会的把握能力，提高我们的财商，从而能在现定中开辟出一条实现财富自由的路。
  
 我这次游戏的最大收获是：要提高自己的认知，你赚不到你认知之外的钱.
  
 本次游戏中,其他市场玩家有抽到很多市场机会，他们谈论的头头是道，而我不得要领.为什么呢?因为财商高度不够,无法判断是”坑”还且”机会”，就更谈不上下手了.
  
 投高自己的认知，也是我参加本次的游戏目的之一，是为我”出圈”奋斗的必要准备。最高兴可以听到各大玩家现实中的操作思想，其真知灼见，让我增长了见识，刷新了我的思维，这是活动重要意义所在。
  
 期待我们在财富自由的道路上高歌猛进，人人得自由，家家享富贵!

6. 现金流游戏带来的思考

在笼子里的老鼠不停地奔跑，十分活跃，因为他看到笼子外的奶酪。永远看到希望，但却永远达不到。
  
  
 这是不是像极了我们很多人的人生状态？一生勤恳工作，不断操劳，但始终无法获得自由？
  
  
 被动收入大于总支出。
  
 领工资永远无法达到财务自由。我是卡车司机，每月现金流不到700元，生活十分拮据，每个月盼着发工资，不敢投资，也不敢有任何意外。更承受不起失业。我出圈后，
  
  
 没有太多钱，在能力范围内买了股票。后来有一次市场风云，两股变一股。有涨价但是幅度不大，想着等下次价格高一些再卖，但因为一起的两个玩家收入较高，他们已经开始抽大机会了，所以直到出圈也没有机会卖出去。要留意游戏到了哪个部分，到相应的部分就要做相应的事情。
  
  
 过程中飞机驾驶员丁宁失业破产，无法破产，我自己贷款借给她，她来偿还利息。这件事情银行家点评时候，说我太过于草率，万一我也失业，就很危险。我的想法是：人比钱重要，我判断丁宁是一个有能力还钱的人，况且，我们还有其他方式可以拿到钱。现实生活中我也是一样的想法，我不怕自己没钱，因为我知道，无论如何我都能养活自己，而且可以持续创造财富。记得有一位亿万富翁说过：你把我丢到沙漠里，拿走我最后一美分，只要我活着走出沙漠，几年后我仍然是亿万富翁。当一个人有能力和资源的时候，就会更加开放和有安全感。
  
  
 丁宁是一个很开朗并且愿意与人链接的人，在我抽到低价股票但没多少钱购买时候，她出钱让我帮她买，并且愿意分30%收益给我，而这种方式也延续下去，后来我们也持有Candy抽到的股票，积极主动的人是制定规则的人，丁宁制定的规则就成了我们互相持有股票分成的规则。我们在和谐的氛围中进行游戏，因为每个人都参与到彼此的生意之中，这个世界所有的一切都与我有关。当我持有更多的股票和债券的时候，我会关注世界更多同时世界的变化也会引起我的变化。多去给人帮忙，就可以看到更多的机会。
  
  
 在圈里的时候，每个月只有几百元，而在快车道，每一次结算是几十万，单位时间价值不同，要增加自己单位时间价值。因为人的生命如此有限，在这样短暂的生命里，要多去创造。
  
  
 有两个时候对于圈子感受很深。第一次是当丁宁在我想买大机会的时候，直接借款两万给我，让我的被动收入一下子增加很多，在出圈路上走出重要一步。第二次是我出圈之后，每个月有几十万现金流，我有很多能力去帮助其他伙伴，甚至10倍20倍还给帮助我的人，之前的房产股票也想赠送给他们，可惜被银行家阻止未能达成。资源有时候不在自己这里，而在周围世界。
  
  
 每个人都有自己挣扎和枷锁，我赚钱少生活拮据，但赚的多的两位伙伴花销也很大，而且面对失业等危机时候，也是更加脆弱。在现实生活中，如果一个人能增加收入，同时减少欲望，很快就会有自由的感觉。最近和很多成功的朋友交流，他们常说的就是为生活做减法。我自己也一样，在生活的方方面面都在断舍离：一年四季的衣服，衣柜的一个小隔间就能装下；房子很大但我只需要一个小小角落；走路比开车更加舒适；朋友圈都是赋能与我的人；时间不浪费在无用社交上；只做最重要的事情……
  
  
 在游戏后期，我留意到Candy每一次抽机会的时候，都会说这是最后一次机会，而我每一次抽的时候，都和自己说太好了，我又有机会了。是否可以不要太多关注于自己的限制，而更多的看到机会和可能性。在进入下一个圈层之后，之前觉得很多的钱现在都无所谓了。所以，现在我们面对的限制和无奈，很多时候来自于我们所在的层级，不用太在意，提升层级和维度，有些问题自然解决，这让我想起：开门的钥匙一定不在门上，我们要提升自己维度，才能找到资源。
  
  
 第一次是我发现自己竟然无故多出5000元，意外之财，没有留在手中，都用来买股票，充满欣喜和感恩；第二次是最后一轮投骰子，还有11个格子到自己梦想，两个骰子，真的投到11，买下一家图书馆（也正是我现在在做的事情）。我在玩之前，就知道自己一定能出圈，但是直接买下自己梦想，还是很惊喜的。现在我的生活状态是十分丰盈的，毫不犹豫地做慈善，对每一笔金钱都感恩，尊重钱才能吸引来钱，用金钱去表达爱和感谢。奇迹的显化在于意念和注意力，心之所念，能量随来。
  
  
 资产不仅仅是房子、债权、股票、公司，还有人脉、还有这世界上无穷无尽的资源。真正为我们所用的才是资产，持有是浪费，使用才是财富。财商大于理财大于投资。要提升让钱为你赚钱的能力，所谓的财商就是这些钱变成什么可以变成你的收入。
  
  
 2022年3月6日

7. 一个现金流游戏背后的八点思考

    前言 
  
 钱，一度是我很不屑一顾的东西。钱的本质，并非价值，只不过是各国政府人为规定的一种货币符号。所以，一直以来，我仅仅只是把钱当做了一种生存的必要手段。
  
 曾经有一次，跟我一位远房表姑聊天，她说了一句我当时并不苟同的话：对于钱的欲望，是一切行为建立的基础。我无法否认这其中的逻辑，但内心深处还是泛起了些微嗤之以鼻的回响。
  
 我想，这或许也是我们这一代人面临的很现实的认知现象，当收入与消费支出能够匹配时，钱在我们的概念中便可能不是最"动人心弦"的一环了。
  
 只是，挺有意思的是，无论是在乎钱的或者不在乎钱的人，鲜少有人真正意义上花力气去研究钱，研究其中的规律。金字塔尖的那10%的有钱人，并不一定对钱有多深的研究，但可能只是因为他们稍微比常人多懂了一些运作钱的规律，便已然异于众人了。
  
 钱，其实还挺重要的。
  
 以前的我，一线城市的工资，还着二线城市的房贷，即便在一线城市的生活成本高了些，但实际一切应对得还算绰绰有余，生活品质上也有保障。有的朋友拼命工作攒钱，奔着北京的一套房去，整日琢磨着，怎样买到"廉价"的自住房，怎么借钱凑齐首付，之类种种。我很理解，却从不认同。
  
 如今的我，不怕人笑话，一场"说走就走"的留学，不仅耗尽了我几乎所有的积蓄，背上了人情债，还第一次落入了银行"现金贷"的"陷阱"。负债并不可怕，可怕的是，如果我们没有借助负债的杠杆撬动更大的利益，负债对于我们而言便毫无价值。不知道一年后的今天，我才真正意识和认知到这其中的核心逻辑，是否还来得及。
  
 最近以及未来的这段日子，对于我来说，不亚于一场危机。所以，我开始尝试去思考，如何将"财务危机"成为自己"财务管理"的一个转折机遇。
  
 过去一段时间里，跟我聊过天的朋友，或许发觉了我的一些变化。跟上半年焦虑恐慌的情绪相异的是，我开始更为冷静地思考一些"拯救"的可能性和实现途径。
  
 人长大是瞬间的事情，人的认知扭转，也往往来自于一个"颠覆乾坤"的契机。
  
 近来，我在做的两件事情，一是精简生活，一是学习财务理念。逻辑异常清晰简洁：一面是减少负累，即节流，一面是增加知识储备，即开源。
  
  题外话 | 分享下最近期读的四本书： 
  
 思维整理类：《How to Take Smart Notes》Sönke Ahrens · 著 （学习领域大火的一本书，讲述知识管理逻辑与方法，但目前仅有英文原版）
  
 实物整理类：《怦然心动的整理魔法》近藤麻理惠 · 著（介绍的方法不见得多重要，但其中"断舍离"的哲学观值得深思）
  
 财务管理类：《 工薪族财务自由说明书 》 也小谈 · 著（" 也谈钱 "公众号博主，28岁，以30岁财务自由为目标践行，个人资产已累积400万，这是今年出版的一本通俗理财读物，大道至简，普通人也可以通过合理的财务规划获得财务自由）
  
 财务认知类：《 富爸爸穷爸爸 》 罗伯特·清崎 · 著（一部建立财务认知的经典案例书籍，尚在阅读中）
  
 昨日读到《富爸爸穷爸爸》中的第五课，介绍了罗伯特常规课程里，一个极简单且很有意思的现金流游戏(https://www.richdad.com/classic)，通过最日常收入和开支、资产和负债来模拟真实世界的现金流情况。
  
 这个极简的游戏，我玩儿了整整两个小时。
                                          
 "麻雀"虽小，释放的能量却可能是极大的。
  
 这个游戏，对于我的认知的挑战，或许是近几年里最大的一次。起初几次的"破产"，一度让我丧失了自信；之后的几次尝试里，不断调整"投资思路"和"资产结构"，最终获得可观的"被动收入"，最终"财务自由"。这让我意识到，收益最高的方式，往往来自于最简单的逻辑和手段。
  
 以下的几点思考和收获，均来自于这两个小时的"财务探索"，其中我认为可能最有共鸣和共性的几点，整理出来分享给大家，仅供参考。
  
    1. 做自己能力范围的事 
  
 抵挡"诱惑"，是一种反人性的处事哲学。我们面对的诱惑，不仅仅来自于平时的"消费支出"，所谓投资也是一个道理。
  
 你手上仅有$1000的现金，可以向银行贷款，每期利息10%。此时，你发现一只成本$20、浮动区间$5-$30的"股票"，同时收到了一封"现时价值$100,000、首期成本$5,000、单期兑付$110现金收益"的"房产投资邀约"时，你会选择哪一个？SMALL OR BIG?
                                          
 大概率上，很多人会不加思考选择"房产"，即便需要因此背负巨额的"利息"压力，但如果有一天遇上"资产收购"，便可能换来巨大的"现金"支持，当然，同时也有"崩盘"的可能性。
  
 我的三次"破产"经历，均源于大量使用"杠杆"收购"实体资产"，最终带来的"资不抵债"。"贷款"$5,000，需要我每期归还"利息"$500，但这个"资产"同时带来的现金流每期只有$110，多个"资产"叠加后，我的每期"现金流"便成为了"负数"，最终只能廉价变卖"资产"，以求获得暂时的"苟活"。
  
 而我的两次"财务自由"经历里，初期的资本积累，一面来自于较少地借用"杠杆"获得"小额"的"资产"，一面是仅依靠"自有资金"，购买具有一定上浮空间的"股票"。之后随着"现金"和"被动收入"的积累，再逐渐购入价值更高、风险更高的"资产"项目。
  
  做自己能力范围的事，本质上是要明确自己可承受风险的最大值。而财务世界的衡量标准，即你手里究竟有多少真实可用的Money。 
  
    2. 现金流与投资为"互助"关系 
  
 现金流和投资的关系，是相辅相成的。 现金流是投资的基础和支柱，而投资获取的收益又反哺现金流 ，二者的关系，可以形象理解为一种"缠绕环抱、螺旋上升"的结构。
  
  "现金流"只有是正数时，一切"投资"才有实践的意义可言。 当短期的"现金流"出现短缺或负值的时候，通常我们会转而选择"借贷"的杠杆，缓解一时的"资金"紧张。但通常，我们忽略了"借贷"所带来的延伸效应——即不断需要支出的"利息"。因此，"借贷"带来的不仅仅是"债务"，还有被暂时忽略的"支出"所影响的可用"现金流"的（可能的极大）损失。
                                          
 所以， 一切的"投资"行为背后，所要去理解的，不仅仅是"收益率"，还要慎重考虑因此而带来的"现金流"损失情况。 如果出现连续的"现金流"为负的情况，离破产也就不远了。
  
 永远要明白， 在可承担的周期和债务负担内，无法"变现"的"投资"，对于个体而言，没有价值可言。 
  
    3. 可持续发展的精简要义：综合收入>综合支出 
  
 "收入>支出"，傻子都明白的道理，但是真实实践里，却常常被我们玩笑似的忽视。
  
 这个逻辑与上述我分享的"现金流"以及"能力范围控制"的思路是一致的。只不过，当我们着眼于"投资"带给"现金流"的影响时，往往疏忽了常规性"开源"和"节流"的重要性。
  
 财务管理的"初期"阶段，任何$100花费上的节省，以及$100的加薪，对于当下可用"资金"比例而言，都会产生极大的影响。所以，" 勿以收入少而不为，勿以花费小而为之 "。
                                          
  控制一切无附加价值且不必要的"支出"，是迈向"财务自由"实践的第一步。 
  
  我们所谓的"精简"并不代表"贫乏"，而是我所拥有的都是必需且最精华的。 这其实与"断舍离"的逻辑如出一辙。
  
    4. 合理借用银行杠杆：投资周期收益需大于借贷周期利息 
  
 在财务管理的初期，借用"银行"杠杆投资的首要考量： 一方面，自己的手中需有一部分比例的"本金"（即"现金"），只把"杠杆"作为附加手段；另一方面，需充分考虑投资项目是否可以获得周期收益，且此部分收益必须能够覆盖借贷的周期利息。 
  
 这跟买房投资（非自住）是一个道理。假设以澳洲房产投资为例，我们选择了一套70万四室的House，计划购入五年内便将其卖出。我们投入20万的首付款，向银行借贷50万，采用前五年"还息不还本"的策略，期间每月需还利息$1,600；同时，当我们收房后将四间房全部出租，每月租金收入$2200。此时，借用银行杠杆所带来的短期周期收益大于借贷的周期利息，每月通过房产，我们可以获得$600的净现金流支持，而这部分钱可以加码到其他投资项目或者必要支出上。
  
 当然，这个例子相对而言比较"西方特色"，毕竟，"只还息不还本金"的政策在国内似乎还不太现实。但其实，这才是一种更为合理的理财思路，在通过投资获得的额外"被动收入"的同时，还将风险合理掌控在最小的范围内。
  
  一个关于“买房”的附加思路，可能不成熟且片面，仅供参考： 
  
 上述这个例子中，我们自觉不适用的两个点，一个是通常我们买房主要为自住，另一个是我们的还款规则并不那么灵活。
  
 但如果我们换个思路呢？
  
 我们没有从房子身上获得周期收益的最大原因，是否是因为在当前的贷款政策下，我们切入的时间点不合适所引起的呢？ 
  
 现行的贷款政策多数是30%首付，以我在家乡买的房子为例，130平三室两厅，首付不到三十万，贷款50万，等额本息每月还款3100元，当地同类住房的租房成本大概在2000左右，所以如果按投资考量，净现金流为负数。
  
 但是如果，我们将首付比例提升至50%呢？同样的贷款政策下，每月还款2100，租房收入轻松覆盖还款支出（注意，其中还含本金，之后每月的利息会逐渐减少）。 
  
 所以，“杠杆”创造现金流收益，永远都具有可行性，但前提条件是，自己是否有匹配的能力与合适的时机。
  
   5. 拖垮自己的，是高企的银行债务和大额或意外消费/支出 
  
 单一"银行债务"的正反面作用，前述四点已明示。但 我们往往忽视了一条恶性循环，即"越没钱越借钱"。 
  
 在前三盘游戏中，碰到价格合适的"股票"想买，遇到"房产"想购入，"创业项目"想投资，"借钱"给亲戚朋友也不犹豫，连"限量版金币"也不放过。于是，不断地购入"资产"，不断地向"银行借贷"，最后"债务"高企，"利息"一项超过了单期支出的70%，"资不抵债"，终于"破产"。
  
 同时， 你永远不知道"意外跟明天哪一个先来" 。一连"生了四个孩子"，又"嫁出去俩"，还遇到"天灾"连续四轮失去常规工作"收入"，这些"意外"的来临，导致即便我手里尚有"一万"多的"现金流"，最终也没能撑过两轮。
                                          
 有没有发现，这跟我们现实的生活是多么的相像！即便我们没有经历过如此高昂的"成本"环境，但我们也确实多少遇到过类似的窘境。
  
 2018年，我从某宁离职后的5个月里，所面临过的就是类似的困境：每月固定要还的房贷、信用卡，要交的房租，临时起意出国旅行一个月的短期大额支出，以及后续求职时一个意向职位长达一个半月的刻意拖延。
  
 如果只是简单计算，似乎五个月的时间，并不应该对自己产生如此之大的影响，但这五个月对于现金流的损耗，恐怕也只有我自己能够真正了解和清楚。
  
    6. 切莫忽视本金的偿还 
  
 是否选择提前偿还本金，现实世界里，似乎是一个很技术性的考量。
  
 每一轮游戏的开始和结束，都是同样一个界面，上面放着两个按钮："Repay"和"Borrow"。这样的设置，其实是游戏在不断地提醒告知你， 记得及时还款，否则后悔莫及 。
                                          
 但最初的几轮里，我总是下意识地忽略这个按钮，即使手里有了很富足的"现金流"，也极少选择"还款"的选项，内心的OST是：既然有了更多的"现金"，何不去创造更大的"价值"？
  
 这个时候，人是异常不理智的， "牛市"中我们高估自己挣钱的能力，"熊市"里我们丧失赚钱的信心，不断循环 。
  
 我被手头"五万块"的数字蒙蔽了双眼，也低估了每轮近$8,000定期支出以及$-3,900的"净收入"的"啃噬"效果。而"8000块"的支出里，"借贷利息"占了2/3。
  
 所谓 "有借有还，再借不难"的俗语里，藏着最真知灼见的道理 。"再借不难"的"难"，不再是难易程度的评估，而是对于借款者资产和心理上所增加的"负累"的一种评价。
  
 双腿绑上2.5kg的沙袋奔跑，尚能锻炼你的腿部肌群，但绑上25kg的话，或许腿就残废了。
  
    7. 谨慎对待银行提供的大额、长期、较低息的保本保息理财产品 
  
 游戏中经常会碰到这样的一个"投资"选项：某"银行"提供一份"成本$2,000"的理财产品，每期兑付"$10"，如果不遇到可销售的"格子"或者"濒临破产"的境况，是没有机会"出售"的，也即需"长期持有"。
                                          
 刚开始，我会买它，因为"投资额度"相比"房子"一类的资产要少很多，但是有"固定收益"存在，尽管额度少，但总觉"聊胜于无"。
  
 但几次濒临"破产"，变卖资产的经历，让我发觉这种"理财产品"的鸡肋所在。看似存在稳定的"周期收益"的背后， 一方面"现金流"变得禁锢不再灵活，需要紧急支出时甚至会损失本金，另一方面，收益对于现金流的支持作用微乎其微。 
  
 当然，现实生活中，需要依个人自身情况来定。保本保息的理财产品，对于持有闲散资金且存在长期理财需求的人而言，也是一种稳定低风险的选择。
  
    8. 判断投资资产价值的方式："让子弹飞一会儿" 
  
 有些资产最终可以变现，但有些资产的投资根本上只是一种消费行为。比如，我们经常会举的汽车和游艇的例子。在所有的会计准则下，他们都被视为资产，但我们很清楚地明白，汽车和游艇是消费品，他们不会带来任何资产的增加，只不过相比于其他消费品而言，他们还存在着相对比例较高的剩余价值。
  
 对于一项资产投资对于自己的价值高下的判断，其实游戏里告诉了我们： 再等一等 。
                                          
  最优资产自然是，既能提供短频快的周期收益，还可以在长期持有后，具有增值的变现能力。 比如，被调侃多年的房产投资（当然需要较准确择时）。但真实世界里，对于大多数普通人而言，这种完美的投资组合可遇不可求。 我们往往是从短期收益或者长远效益的角度，来决定针对某一个资产项目的投资。 
  
 游戏中，引入了投资"初创公司"的选项，但是也明确告知创立初期不盈利；甚至还加入了明确"每期赔钱"的资产项目。短期看，这些项目一定是负累，既占本金，还要平添日常支出，但将时间线拉长，他们在后期发力所创造的价值，便很有可能是不可估量的。
  
 所以，当已经决定买入某个项目时，与其频繁操作，不如在不影响大局的前提下，静观其变，"
  
 让子弹再多飞一会"，再来做后续的决策。
  
      后语 
  
 以前我曾写过，我是一个 崇尚自由的人 。
  
 但年龄和阅历的增长，即所谓成长，让我也不得不去面临一些曾经被自己鄙夷的不是问题的问题。后来我发现，所谓"自由"的获得，并不一定是简单意义上的"行走在路上"，更多的是"不被禁锢的思维和想法"。
  
 对于财务管理的嗤之以鼻，很明显也是一个固步自封的狭隘想法。既为自由，便要接受所有对于自己"自由之路"有益的思路、方法和手段，尤其是在自己面临困境和抉择的时候，多一条路总好过漫无目的地撞南墙。
                                          
 以上的八个观点里，并非专业知识的分享，也仅供大家参考。
  
 如果大家有兴趣的话，不妨也点进文中游戏的链接或者文末"查看原文"，试着按自己的想法玩上几局，或许，你的收获，比我所写的这些文字要深刻得多。
  
  20200909 Melbourne

8. 关于现金流游戏的一些思考

在看过罗伯特.清崎的一些富爸爸系列书籍后，开始接触现金流游戏，开始在线上玩，觉得很简单无需太多思考，后边玩了两次线下版的，才发现有很多游戏规则以及需要自己手动记账计算，其中有很多值得自己思考的地方。
                                          
 关于理财，很多人是不愿意花时间去做的，或者觉得那是女生关心的问题，在看了一些富爸爸系列书籍后，才发现这是一个很大的误解。自己一开始也是抱有这样一种观念，但后来16年底房价的疯长，互联网推广的基金产品也受到大家的关注，自己也参与到其中，这一系列的现象给我很深的感触，房价在短短的几个月时间翻一倍，指数基金一年时间也是达到百分之五六十的收益，想想一个人就因为晚买几个月的房将会多付出一倍金钱，那是多么绝望，应了那句话“选择比努力更重要”，雷军也说过“只要站在风口上，猪都可以飞起来”。自己也对投资产生了浓厚的兴趣，正巧也被朋友推荐了《富爸爸穷爸爸》这本书，当看到书的内容，真的是有一种相见恨晚的感觉，不光是当前的一些投资理念，对财富的认识，还从宏观上解释了通货及世界金融体系的运行，社会上存在的四类人（E雇员/S个体户/B企业主/I投资人）、如何成为企业家（ B）、企业模型（B-I三角形）……让我跳出自身所处的阶段（E雇员），了解到自己身边的其他角色，其他工作生活方式，也解释了父亲多年在我耳边重复的“要学管理”、“用钱赚钱很轻松”、“把自己推销出去”、“资源整合”这些一直不理解的观点。
  
 现金流游戏将投资理财通过游戏的形式让玩家更深入的理解现实生活中的金钱规律。游戏一开始，玩家选择职业卡（包括：医生、律师、卡车司机等）以模拟现实生活中不同的人物，以及不同的财富积累起点，每一个职业对应相应的收入支出与资产负债情况。接下来就需要将职业卡上的情况填写到一张记账表上，这张表也是游戏的精髓，同时也是游戏最终的成绩单，它对应现实生活中的财务报表，往往投资人、企业股东、股民常常谈论的一张表，这张表分为三部分：资产负债表、损益表、现金流。其中，资产负债表包含资产和负载两部分，资产是能把钱往自己包里放的东西，而负债是把钱往外拿的东西。损益表包含收入和支出两部分，收入包括主动收入（工资）和被动收入（除工资以外的），支出是生活的一些开销和负债所产生的资金流出。现金流则是总收入减去总支出所剩下的金额。游戏的最终目标就是将自己的被动收入大于总支出，然后出圈进入快车道实现自己的梦想。接下来就是通过掷骰子，模拟现实生活中的各种场景，包括领工资、房产交易机会、股票交易机会、做慈善等事情，自己通过判断选择如何把握这些机会来达成最后的游戏目标。
  
 关于如何达成游戏目标，可以利用游戏中提供的几种工具来实现：杠杆（银行贷款、玩家之间的借贷）、房产（公寓、住宅）、企业、证券（股票、基金）、实物（收藏品、黄金）。财富增值的方式有两种：资本利得和现金流，资本利得也就是常说的低买高卖赚差价，现金流就是每个月能给自己带来固定收入的金钱进账。自己手中的可利用的资源：现金和现金流，先进可以方便的买买买，现金流则可以以10倍的杠杆向银行借出现金，但要收取10%的利息。要快速达成目标，要考虑两个因素金钱与时间，首先要保证被动收入总体上是不断接近于总支出的，其次就是要让达成目标的时间越短越好，以这两个考虑因素为原则，进行买卖决策。
  
 杠杆：银行借款利息为10%
  
 房产：有一个预期收益（包括价格区间和现金流），及需要付出的成本（首付款和房屋抵押贷款）
  
 企业：与房产类似
  
 证券：有一个预期收益（价格区间）、及要付出的成本（股数和每股单价）
  
 实物：收益不能确定，及要付出的成本（现金）
  
 这里需要思考如何快速带到目标，如果不考虑快速，那么用自己的工资收入慢慢攒钱，最后买一个现金流能产生大于自己总支出的资产就可以了。如何快？那么需要盘点一下自己有的资源，也就是上边提到的“可利用资源”：现金和现金流，然后用这些资源去换取杠杆购买金融工具（包括：房产、企业、证券、实物），最后通过这些金融工具提升我们的财富从而达成目标。在做出买卖决策时需要为自己划定一个参考线，也就是罗伯特在书中提到的先写下自己的财务目标，计划如何实现，一开始，自己觉得这一项很没有必要，觉得写下的计划并不一定能为自己的意志所转移，写了也白写，但是后来发现，如果没有进行这一步的操作，当你面对各式各样的机会时，你会少了很多判断依据，很可能就买入了很多不良资产，从而导致财务困境。机会有好又坏，在不同阶段，你手中持有资产不同时，同一个机会可能是好资产也可能是不良资产。
  
 在这里以房产也一金融工具为例，来模拟财富增值的过程。如前文所说，房产可以带来两方面的收益，一个是资本利得（低买高卖赚差价），另一个就是每个月的现金流（它可以为我们增加每个月的收入和贷款额度）。同时，它需要付出的成本则是一个首期支付款，和房屋抵押贷款（注意：在房产交易前，需要向银行还清抵押贷款）。针对资本利得收益，这个很大程度上是看运气，如果在你持有房产没多久，就有人高价收购你的房产，那么你的财富将会倍增（注意：你要时刻保证自己有能力偿还房屋抵押贷款），如果把全部希望寄托于这一项收益，就有点类似于赌博。那么先现金流收益相对来说可控性就更强，正如书中所说“风险是和控制权直接相关的。投资不可控意味着风险会非常大，单纯美好愿望并无法作为实施策略予以执行”。那么现金流这么就相对可控呢？首先，现金流在你买入房产的时候，你就可以明确知道这一处房产能为你带来多少现金流，你投入的首期付款经过几轮工资结算可以回本，在罗伯特书中所介绍的房地产都可以算是无本买卖，通过向银行贷款，来买下公寓的所有权，然后进行出租，租金偿还贷款并还有剩余，也就是说，房产产生的现金流是可以大于银行贷款的现金流出的，也就是游戏中要让收益率（房产现金流/首期支付款） > =10%，这样向银行贷款进行支付首期支付款是稳赚不赔的，也是我们常说的“空手套白狼”，罗伯特所说的“印钞机”，这样的机会有多少，我就收多少。如果运气不好，没有这种收益率（房产现金流/首期支付款） >=10%的好机会还能买吗？我觉得也是可以买的，毕竟游戏中的房产现金流是一个净值（已经在租金中去掉了抵押贷款所产生利息），所以，用自己的现金支付首期款也是可以产生正向现金流的，但用银行贷款去支付就会形成不良负债，向银行借的利息是10%，而产生的现金流小于10%，就会让你的这一处房产变为负债（每个月要让你的钱不断流出），那么如果是第一种情况，我们可以算一下，收回成本的时间是多久，也就是（首期支付款/房产现金流），它的时间是在大于10次工资结算日，只要比游戏中的理财产品（6%的收益率）高，也勉强可以接受，这样想，如果现金在自己手里一直不用，那么收益率为0，或是放入理财产品收益率6%，那也是很浪费的。明确了房产这一金融工具的特性之后，想要利用它来实现我们财务自由的目标，就还需要认识我们自己的财务现状，那我抽到的职业医生举例，他初始工资为13200，被动收入为0 ，那么他总收入就是13200，他的总支出为9650，月现金流为3550，银行存款400，开始游戏领取工资，那么手握现金3950。根据前文提到的可用资源为现金与现金流，可以算出他的一开始的资源为（3950+3550*10）。可以大致看出初始现金与现金流是1:1的关系，资源也就是11（1+1*10），房屋总价与首付款的比率大致是10:1的关系，医生的初始现金流与现金是比较高度，一出来是有用现金支付首付款能力的，那么对于收益率在6%～10%之间（当然有大于10%的更好），并且有获取资本利得机会的房产是可以出手的。那么如何判断买过一套房产之后是否可以继续买房？首先，买房有两个好处，第一个就是有让自己资产变现价值翻番的机会，第二个是增加现金流，提高每个月的现金收入和银行贷款能力。为了让自己的房产能够在出现收购的机会时，成功偿清房屋抵押贷款，获得变现，就需要不断积累自己的现金和提升自己的贷款能力。继续买入资产增加现金流，是一个不错的主意，首先买入资产花去现金，带来现金流，现金流提高每月的现金，并增加贷款能力。那么花多少钱，去换取多少的现金流是合算的？1点现金流可以带来10点的现金贷款和每次工资结算的1点现金。1点现金流=（10点现金-每月的贷款利息的1点）+每次工资结算的1点现金。1点现金流=10点现金（这也就是银行愿意为借贷人提供的杠杆）。只要你可以用10点现金买到1点以上现金流，那么这就是稳赚不赔的生意。那么问题来了，是否可以用银行杠杆去换取现金流呢？也就是用现有的贷款能力去换取更高的贷款能力，用100元的贷款去换取大于10元的现金流都是可以赚钱的交易。
  
 整个游戏的过程中，始终保持自己的现金要运用起来，也就是罗伯特强调的当下的现金是通货，必须要流动起来（从一项资产流向另一项资产）才能创造价值，否则就会被通货膨胀一点点消化掉，在让现金运用的过程中，要把握好交易的原则，也就是以上分析的资产收益率、现金换取现金流的比例为基准线，减少不良资产产的买入，避免坏交易。在没有房产交易让资产翻倍的情况，通过不断提高自己的现金流，增加自己的现金或贷款能力，以在机会来临之时能够把握机会。时间缩短实现财务自由的时间。这里边的银行贷款比例、利率以及房产估值与现实生活有一定差距，但整体思路是很有借鉴意义的，比如增加现金流、提高自己识别资产与负债的能力、良性负债与不良负债的区别……最后，还要强调，这个时代是实现财富增值的最好时代，完全可以靠你的知识和你的创造力，发现很多无本买卖，主要还是看你是否有耐心并坚持学习与观察你所处的世界，共勉加油！