什么是结构性存款，什么人适合买结构性存款？

1. 什么是结构性存款，什么人适合买结构性存款？

结构性存款是什么意思？是理财产品还是存款？

2. 什么是结构性存款？什么人适合买结构性存款？

结构性存款主要是将钱放在银行存款里面，拿出一大部分的钱作为安全投资的基础，小部分的钱根据存款人承受风险能力的技术上去购买一些金融衍生的工具来谋取更高的收益的业务产品，所以从这个角度上来看结构性存款并不是银行存款的主要业务，是介于存款与银行理财之间的一种产品，是需要承担一定的风险，所以对于一些需要保本或者不能够承担风险的人来说，最好不要选择结构性存款，而结构性存款也更加适合一些有投资过银行理财产品的人。

结构性存款主要是由基本的存款和一些衍生品的期权两部分共同组成的，所以基本存款当中他能够获得一定的收益，而且本金也是非常安全的，属于保本的理财产品。但是目前市场上的结构性整改还是非常多的，所以并不是所有的结构性存款都能够进行保管，有些可能当中的一部分会受到浮动收益的影响，发生本金亏损的情况，还是会存在一定的风险利益，所以在进行购买时一定要仔细了解合同确定是不是承诺了100%的保本条例，如果没有的话就要慎重选择。

结构性存款的保息，因为只有一个保底的利息，所以对比大额存单的利息来说会更低一些。但是从购买门槛上来看，结构性存款的优势会更加明显一些，因为大额存单是需要20万起存。而结构性存款门槛只要有1万块钱就能够进行选存。目前结构性存款的收益和存款期限长短关系也并没有太大的联系，有些期限比较短的门槛也可能会拿到比较好的收益。

最后银行的结构性存款，对比于投资者来说还是一个非常不错的选择，虽然存在着一定的风险，不能够做到100%的绝对安全，但是会比正常的存款来说利息会更高一些。

3. 什么是结构性存款，什么人适合买结构性存款？

本金只要是50万以内就百分之百安全，50万元之外存在亏本风险。当然存在风险的！有些结构性存款一年期能达到5.5%的收益率，但是这只是个预期收益，能否兑现还是个未知数，收益浮动就是最大的风险点，不如智能存款、大额存单这样的存款产品，实实在在的收益，稳定安全。

结构性存款别看名字上带着存款二字，但是属于理财产品，采用存款+衍生品的模式，存款是保本的，收益要看衍生品的收益情况，衍生品包括汇率、期权等，结构性存款就是保本理财产品。结构性存款的收益取决于与之挂钩的衍生品收益情况，并不固定。
结构性存款收益具有不确定性，银行对外营销宣传时都有一个最高收益、最低收益，这个一年期5.5%收益率就是最高收益，最低收益率就是存款定期一年的利率，差不多有2%左右。假如结构性存款挂钩的衍生品收益情况不高，只能是拿个存款利息，最高收益常常拿不到的。

大额存单属于纯粹的存款产品，安全性能与普通存款并无二异，区别就是认购起点比较高，最低20万起存，利率按照银行挂牌利率上浮20%——50%，三年4.3%的收益率还是比较划算的。大额存单的收益随着认购起点和存款期限的增多会更多。
大额存单的流动性也高于结构性存款。大额存单虽说存入时有期限约定，但是可以提前支取，而且靠档计息，不会损失太多利息。结构性存款在期限内属于封闭性产品，不能提前赎回，流动性比较差。

[总结]从安全稳定角度上选择，就选择大额存单，收益不会太高，但是稳定，适合投资理财保守型客户。从收益角度来看，就选择结构性存款，适合有一定风险能力承受者。鱼和熊掌不可兼得，每一种理财方式都有各自的优点和弊端，不可能所有优点都集于一身，高收益必然伴随高风险。

4. 什么是结构性存款？什么人适合买结构性的存款？

结构性存款的含义是，投资者把自己的钱存在银行，在银行普通存款的基础利息上，嵌入金融产品，是一种保本型但有风险的存款方式。
举一个例子，比如你购买10万元的结构性存款，银行会把其中的2000元用来买金融产品，剩余的9万8存成定期。这样一来本息一共是10万元，不会亏本。而这2000元投资的金融产品，如果获利那么收益会根据金融产品的收益决定，当然会远远高于存定期的收益。如果亏损那么之前10万元的定期利息也就没有了。
结构性存款的本金是安全的，和正常的存款没有区别，有风险的只是利息，如果投资失败最多会拿不到利息而已，所以称它为保本型理财。如果你想要加大投资金融产品的资金比例，那么存在的风险也是同步增加的。从这个角度上说，如果你是保守型投资者，那么可以选择结构性存款，甚至可以将保本水平调至100%。当然如果你选择了结构性存款，但仍然想冒险的话，也可以定制部分保本的产品。
其实归根结底，结构性存款和其他理财方式相比更加安全可靠，因此也更适合没有作过理财的新手，只要本金安全投资者心里就有底了，就算投资失败，失去的也只是利息而已，这一点就深受投资者喜欢。综上所述，结构性存款适合不满足于存款的利息，又不敢承担太大理财风险的人。
要提醒大家的是，在购买结构性存款时，一定要注意投资比例和投资方向，因为产生风险和收益的主要来源就是用以投资金融产品的部分，这也就导致结构性存款的收益可能会比存款利息高，也可能会相反。希望大家结合实际情况考虑清楚再决定是否购买。

5. 结构性存款是什么意思？年轻人适合采用结构性存款吗？

大额存单和结构性存款都属于银行定期存款，安全性都很高，50万元以内都能100%保障本金的安全。有储户遇到这种情况：手中有20万元，去银行存款时发现，大额存单3年期利率4.18%，结构性存款6个月期利率5%，两者之间该买哪个？
我们分别来看一下这两种存款的特点。

1.大额存单
大额存单的门槛是20万元，这名储户的钱正好能达到这个门槛，3年期利率为4.18%，这在各大银行中属于平均水平，放到现在已经不低了，毕竟现在银行理财的收益率也就这个水平，而且还不能保本。
大额存单提前支取可以靠档计息，有些银行是靠大额存单的档，有些银行是靠定期存款的档，有些银行是靠央行基准利率的档。
我们来举个例子：储户买了3年期大额存单，利率是4.18%，刚买了一年就有紧急情况需要把这笔钱取出来，该银行大额存单提前支取是靠挂牌的定期存款利率的档，可以按照一年期普通定期存款利率2%来计息。
虽然大额存单提前支取可以靠档计息，比普通定期存款强很多，但还是建议大家尽量持有到期，毕竟还要损失一部分利息。
所以，大额存单相对于结构性存款来说，最大的劣势在于期限太长了。
2.结构性存款
目前我国银行发行的结构性存款基本上都是100%保本的，但是利息是不确定的。比如某城商行的一款1年期结构性存款的利率显示是3.98%或2%，你可能拿到3.98%的高利率，也有可能拿到2%的低利率，要看你挂钩的资产标的的市场表现。
数据显示，90%以上的结构性存款都能拿到利率上限，其实所谓的“结构性”只是个噱头，银行就是以此为目的来高息揽储的。目前1年期存款平均利率才2%左右，储户不愿意存，但是结构性存款利率却能达到4%左右。
不过我们文章开头提到的这款结构性存款6个月期利率竟然高达5%，这种情况还是很少见的。这里很负责任地告诉大家，如果一款6个月期结构性存款的利率是5%，那么这极有可能是一款“真结构性存款”。

什么是真正的结构性存款呢？举个简单的例子：
一款结构性存款挂钩黄金价格，利率是2%或5%，如果6个月内国内金价一直在350元/克以内，那么你就能拿到5%的高利率，如果未来6个月金价只要上涨到350元/克以上，不管会不会降下来，都只能拿到2%的低利率。
金价目前已经涨到330元/克以上了，而且还在上涨，未来6个月很有可能涨到350元/克以上，但也有可能涨不到，所以究竟拿到2%还是5%的利率就难说了。要看你自己对黄金市场的判断能力。
从目前结构性存款的情况来看，如果利率上限在4%以内，那么拿到的可能性极高，如果利率上限在4.5%以上，那么能不能拿到就难说了，这种情况下一定要查看产品说明书，看利率规则是怎样说明的。
此外，结构性存款都是固定期限的，不能提前支取，不过好在期限不长，多在1年期以内，流动性不算太差。
所以，结构性存款相对于大额存单来说，有两个劣势：一是预期的利率上限不一定能拿到，二是不能提前支取。

再回到开头提到的问题：大额存单3年期利率4.18%和结构性存款6个月期利率5%，怎么选呢？
建议是，如果你能接受3年期这么长的期限，最好选大额存单；如果你能看懂结构性存款的利率规则，对市场有一定判断能力，能接受利率的波动，则可以选择结构性存款。

6. 结构性存款是什么？适合哪些人？

银行的 理财 产品种类有很多，其中结构性存款受到了不少人的青睐，但是对于不太了解结构性存款的朋友来说，可能还不太敢尝试购买，有部分朋友看到结构性存款会有些疑惑，该产品究竟是存款还是理财呢，哪些人适合结构性存款？
 
 结构性存款和普通的银行存款是不一样的，结构性存款是在普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品。普通的存款有固定的存款 利率 ，利息按照办理存款业务时执行的利率来计算，而结构性存款是不保障利息的。结构性存款可以分为两部分，大部分资金与银行的普通存款一样，会用于低风险、低 收益 的投资，而小部分的资金会用于投资一些高风险、高收益的产品。一般来说结构性存款都是可以保障本金的，但是利息收益跟预期的收益可能有所不同。
 
 结构性的存款主要适合以下两类人群：
 
 1、想参与高风险投资，但是又怕本金发生亏损的。
 
 结构性存款和普通存款一样的是，基本可以保障本金不发生亏损，所以购买结构性存款产品，用户无需担心会亏损，另外由于结构性存款有一小部分资金会用于投资高收益产品，所以相比较普通的存款来说，结构性存款有机会获得更高的收益。
 
 2、对市场有判断，但是有害怕亏损的。
 
 对市场有判断的人可以选择与自己预期方向相同的产品进行投资，例如看好股市的投资人，可以选择含有涨期权的结构性存款。
 
 值得注意的是，结构性存款并不是活期，而是有固定期限的，不过部分银行的结构性存款是可以随时支取的，靠档计息。另外提醒大家，现在银行还有结构性理财产品，结构性存款和结构性理财很容易混淆，所以大家在选择结构性存款时，一定要跟银行确认清楚是否保障本金。

7. 结构性存款能不能买，为什么？

 不懂就别跟人家虾起哄。要知道这理面绑定一些所谓的选择权，比如说是买了一个买权或是卖权，倘若这个结构债是看多，而在这段期间果然涨上去来，可是不过是在短期，而在后期不断大跌或是血本无归，甚至于还要额外补钱，例如前一阵子的石油宝，那知道是绑定期货，闹的连政府机关都出来干涉，表示银行在销售时都不知道其结构。我看没有玩过或是有国际观念的人，最好现在别买为要。否则，钱光光还被人笑是呆子。
   
   近期，关于结构性存款的话题很热，加强监管“假结构性存款“的报道频频见诸报端。也有很多人提出了疑问：”结构性存款究竟是个什么东东，能不能买？“。
     
   一、   监管动向   近几天网上看到有某地方银保监局“叫停假结构性存款”的媒体报道，昨天（10月10日），该银保监局相关人士公开回应，该局在认真贯彻落实银保监会有关结构性存款业务的监管要求、督促辖内银行业金融机构规范开展结构性存款业务。该局未专门发过‘叫停假结构性存款’的文件。
   无独有偶，就在今年9月份，北京银保监局印发了《关于规范开展结构性存款业务的通知》，要求对目前辖内银行结构性存款业务存在主要的问题进行排查和整改。
   2018年9月6日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，对银行理财业务提出了业务监管框架和管理规范，加强理财业务的风险控制和监管能力。
   该办法过渡期为施行之日起至2020年底, 过渡期内，各商业银行要制定本行理财业务整改计划。
   过渡期结束之后，商业银行理财产品按照本《办法》进行全面规范管理，商业银行不得再发行或者存续不符合《办法》规定的理财产品。
   从地方监管部门近期的行动，可以看到地方监管机构已经根据银保监会发布的理财新规开始对“结构性存款“进行清理和整顿。
   另外，加强结构性存款的管理，也符合国家的经济政策导向，引导商业银行加强对实体经济的支持力度，从负债端出发，降低存款的利率，进而降低资产端的融资成本，减轻实体经济融资负担。
     
   二、什么是结构性存款   在银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》中，对结构性存款的定义是这样的：
   办法中的定义是专业性，不太容易懂。我们通俗的解释一下：
   结构性存款，主语是“存款“，这个存款可以理解我们通常认知的存款。“结构化”是定语，这个定语决定了这个产品的特殊性，所谓结构，可以理解为组合，至少由两部分不同的内容组成。我们买了结构化存款这个产品，银行会把一定比例的资金作为传统存款，另一部分资金购买“金融衍生品”。金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，衍生是基于原生的基础资产的，这些基础资产可以是商品、股票、债券、利率、汇率、指数等。由这些基础资产衍生出来的金融工具就称之为金融衍生品， 常见的衍生工具类型有期货、期权、权证、远期合约、互换等。其价值也是由基础资产的价值衍生出来的，受其影响的。
     
   三、结构性存款的本质是什么   目前，银行发行的理财产品主要有保本和非保本理财产品两类。保本理财产品如果挂钩了衍生产品，就是结构性理财产品，和结构性存款进行一样的管理。
   保本理财由于不符合打破刚兑的监管要求，银行为了规避监管，于是就加大了结构性存款的营销力度，作为保本理财的替代品。
   前几年，一些不具备衍生资质的中小银行，委托具备资质的大型银行代理开展结构性存款业务，在产品结构中本质上未嵌入金融衍生品，而是通过行内利率传导变相达到产品的预期收益率。
   目前市场上不具备衍生品资质的农商行和城商行的结构性理财大约80%以上都是由大行代理包装为结构性理财。这种情况下，中小银行“借道“达成高息揽储的目标，而大型银行沦为通道机构。
   通过以上分析，至少从目前来说，结构性存款从本质上还是一款理财产品。
     
   四、 当前市场上结构性存款问题分析    1、产品设计问题 
   一些银行为结构性存款设定了远高于同期限存款利率水平的保底收益，构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件，使得结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品，违背了使存款人在承担一定风险基础上获得相应收益的产品设计原则。
    2、假结构 
   一些银行结构性存款中，未实际嵌入金融衍生产品，或者所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为。我们把这种行为称之为“假结构”，事实上是一种变相高息揽储。
    3、销售的问题 
   有些银行在销售结构性存款的时候，强化了 “刚兑”预期，弱化了风险提示。在产品说明书缺失介绍所嵌入金融衍生产品的交易结构，片面强调结构性存款的安全性和收益性，使存款人对结构性存款挂钩衍生产品的交易实质和交易风险认识不到位。
     
   五、  结构性存款可以买吗？   结构性存款不同于普通存款，由于挂钩了金融衍生品，其风险大于普通存款，其收益也比普通存款高一些。对于普通的投资者，由于缺乏金融衍生品交易结构的专业知识，无法判断衍生品部分的投资收益波动带来的风险。也无法判断交易结构的真假，是否有真实的交易对手和交易行为；复杂的产品说明书很容易出现理解上的误区。
   基于以上分析，对于一般的投资者而言，不建议购买“结构性存款“这类产品。对于一些专业的投资者，购买是没有问题的，本身这款产品风险并不大。
     
    如果一定要买，要注意以下几点： 
   
   90天4%的结构性存款，可以购买。随着2018年资产新规的出台，理财收益率持续下行，保本理财日趋减少。虽然资产新规过渡期延至2020年底，但银行理财在悄然变革，结构性存款应运而生，结构性存款作为一种存款产品，既能保证本金安全，又能取得一个不错的收益率，是可以购买的。
    1、什么是结构性存款？ 
   个人结构性存款是指客户在自愿承担特定风险前提下，以客户资金为结构性存款本金，并在存款基础上嵌入一个或多个金融衍生工具，通过与利率、汇率、贵金属价格、大宗商品价格、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承担了特定风险的条件下获得较高预期收益的存款产品。    
   换句话说，它就是 “定期存款+期权” 。由于是存款和衍生品的组合，使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。  
    2、结构性存款产品要素  
   个人结构性存款的发行对象为个人， 结构性存款产品期限一般包括3个月、6个月、1年期等期限。投资起始金额一般为人民币1万元。募集期内可进行产品认购和撤销，成立日产品起息。 急需用钱时，一般可办理质押贷款或网银自助贷款。结构性存款预期收益率一般高于同期存款利率。90天4%的收益率是不低的，可以办理。  
    3、结合性存款适合什么人群办理？ 
   1） 想获得高收益，有自己对市场的判断，又怕买错了会亏损的人 
   我们可以用结构性存款博取高收益。如果预测对了，有一个高的收益！万一“看走眼”了，也不会有什么损失，还会有一个保底的收益率，自己也不会有多大的损失。既规避了风险，又满足了自己的投资乐趣。    
   2）原来买过保本保收益理财，现在想买高收益低风险产品的人
   结构性存款虽然设置了收益上限，但同时帮助客户控制住了亏损的风险，不失为原来保本类理财产品的一个替代。
    4、结构性存款安全吗 ？ 
   结构性存款可保证本金安全。收益可攻可守，产品收益=承诺的固定收益+投资衍生品可能带来的额外高收益。在保证固定收益的前提下，博取额外收益。 
    小小意见，不甚成熟，还望见谅。 
    求关注，求关注哦。 

8. 什么是结构性存款？

结构性存款：是指我行向存款人提供本金完全保障，并根据说明书的相关约定，按照挂钩标的的价格表现，向存款人支付浮动利息以人民币为交易币种的存款产品，纳入存款保险范畴。
挂钩标的一般有黄金、沪深300指数、中证500指数等。结构性存款的本金均被我行自营资金自主灵活运用，用途与一般存款相同。结构性存款资金在客户存款账户随时可查，与一般存款一致。
（应答时间：2022年5月17日，最新业务变动请以招行官网公布为准。）